Mikropůjčky

Mikropůjčky označují úvěrový produkt, pro který je typický nízká částka (do 4 999 Kč) a krátká doba splácení (do 45 dnů). Velkou nevýhodou mikropůjček je vysoká úroková sazba.

1Proč jsou mikropůjčky nebezpečné?

Skrblík před mikropůjčkami, známými také jako půjčky před výplatou, důrazně varuje.

Jejich největší nevýhodou je vysoká RPSN, jež činí až 10 000 %. To znamená, že za vypůjčených 5 000 Kč bylo o týden později nutné zaplatit 6 000 Kč. Pro představu – u klasických půjček se RPSN pohybuje do 10 %, u kreditních karet kolem 25 %.

Společnosti nabízející půjčky před výplatou často účtují vysoké poplatky za prodloužení splatnosti půjčky, nebo zpožděnou platbu. V některých případech pokuta činí až 3 000 Kč za každých 7 dní prodlení.

Při čerpání finské půjčky navíc nejste chráněni zákonem o spotřebitelském úvěru (vizte červený boxík níže).

2Potřebuji rychlou půjčku. Co mám dělat?

Skrblík bere mikropůjčky jako nutné zlo a zároveň jako poslední z řady možností, jak se vyrovnat s aktuální tíživou finanční situací. Pokud potřebujete vy, nebo někdo z vašich blízkých rychle půjčit peníze, doporučujeme postupovat touto cestou:

  1. Půjčka od příbuzných či známých
    Pakliže vám důvěřují, můžete se s žádostí o půjčku obrátit na některého z příbuzných či známých. Nemusíte nic zařizovat, na nic čekat a máte-li s věřitelem dobré vztahy, nemusíte platit ani úrok.
  2. Použijte kreditní kartu
    Kreditní karty jsou poměrně výhodný nástroj, stačí je správně používat. Součástí všech kreditních karet je bezúročné období zpravidla 45 – 55 dní, se kterým můžete překonat nedostatek peněz před výplatou. Pokud utracené peníze splatíte během bezúročného období, nezaplatíte na úrocích ani halíř. Jestliže to nestihnete, bude úvěr úročen zhruba 25 % ročně. To je sice více než u běžných úvěrů, ale stále výrazně méně než u mikropůjček.
  3. Využijte kontokorent
    Kontokorent se označuje také jako povolené přečerpání účtu – laicky řečeno “dovolí vám jít na účtu do mínusu”. Kontokorent vám musí banka schválit a neexistuje u něj žádné bezúročné období. Výše úrokové sazby je kolem 18 – 20 % p. a. – tedy méně než u kreditních karet.
  4. Požádejte o mikropůjčku
    Až jako poslední možnost zvažujte žádost o mikropůjčku. Doporučujeme Kamali (dříve Japonská půjčka) poskytovanou společností Home Credit. Recenze Kamali.cz vyšla u kolegů na serveru Měšec.cz.

3Co nikdy, nikdy nedělat

Za žádných okolností nepoužívejte mikropůjčky ke splácení dalších dluhů. To je cesta směrem do dluhové spirály, která má obvykle za následek neschopnost splácet a nutné vyhlášení osobního bankrotu.

4Předcházejte problémům

Jestliže vás finanční situace nutí využívat mikropůjčky, doporučujeme co nejrychleji snížit vaše životní výdaje. Neplaťte za to, co nepotřebujete nezbytně k životu a nepřeplácejte za to, co potřebujete.

S hledáním možných úspor vám pomůže náš Šetřič.

5Co sledovat u mikropůjček

Při porovnávání nabídek jednotlivých mikropůjček nevěnujte pozornost pouze celkové splatné částce a případně RPSN. Všímejte si těchto bodů:

  • Smluvní podmínky
    Smlouvu o půjčce a podmínky si v klidu a velmi důkladně pročtěte. Pokud čemukoliv z podmínek nerozumíte, nebo pokud si nemůžete smlouvu v klidu pročíst, nic nepodepisujte a půjčku si neberte.
  • Úroky z prodlení a smluvní pokuta
    Všechny společnosti si účtují smluvní pokutu a/nebo smluvní úrok z prodlení a/nebo poplatek za zaslání upomínky. Například společnost CreditON.cz, s. r. o. si za každou upomínku po telefonu účtuje 100 Kč, za každou upomínku zaslanou SMS zprávou 50 Kč, za každý email 30 Kč a za každý dopis 500 Kč (Zdroj: Rámcová smlouva platná k 15. 9. 2016).
  • Poplatek za prodloužení půjčky
    Poskytovatelé finských půjček si účtují poplatky za prodloužení splatnosti půjčky. Ty často převyšují úroky a poplatky za původní dobu splácení.
  • Rozhodčí smlouva
    Zpravidla ty méně seriózní společnosti doplňují smlouvu o tzv. rozhodčí smlouvu, nebo rozhodčí doložku. Při jejím uzavření se vzdáváte možnosti řešit případné problémy prostřednictvím nezávislého soudu.

Jak vás chrání zákon o mikropůjček

Od 1. prosince 2016 platí nový zákon o spotřebitelském úvěru, který se vztahuje rovněž na mikropůjčky. Předchozí úprava se úvěrů do 4 999 Kč netýkala.

Zákon přinesl několik změn, které mají především chránit spotřebitele:

  • Poskytovatel úvěru nyní musí ověřit schopnost spotřebitele splácet. Tím se má předcházet situaci, kdy mikropůjčku získají žadatelé, jež by strhla do dluhové spirály.
  • Jestliže nedojde při sjednání mikropůjčky k ověření klienta, smlouva je neplatná. Tím padá anonymní sjednávání úvěrů přes telefon nebo internet.
  • Mikropůjčky nyní mohou poskytovat pouze subjekty s licencí ČNB. Pro její získání je mimo jiné nutné složit kapitál ve výši 20 000 000 Kč a doložit odborné vzdělání všech poradců a prodejců.

Srovnání mikropůjček

Porovnávali jsme cenu opakované půjčky 2 000 Kč na 14 dní.

Poskytovatel Splatná částka
Perfect-Money.cz 2 200 Kč
SimplePůjčka.cz 2 270 Kč
EmmasCredit.cz 2 280 Kč
VataOnline.cz 2 280 Kč
Finpůjčka.cz 2 280 Kč
ViaSMS.cz 2 288 Kč
Express-Credit.cz 2 300 Kč
Kredito24.cz 2 300 Kč
Ferratum.cz 2 340 Kč
Půjčka.tv 2 340 Kč
Zaplo.cz 2 355 Kč
Půjčka7.cz 2 424 Kč
FastFin.cz 2 360 Kč
Půjčkomat.cz 2 380 Kč
CoolCredit.cz 2 500 Kč
RychláPůjčkaBezÚroků.cz 2 396 Kč
Fast-Loan.cz 2 396 Kč
Creditsor.cz 2 400 Kč
CreditPortal.cz 2 500 Kč

Údaje jsou platné k 4. dubnu 2016. Pro výpočet byly použity údaje z internetových stránek jednotlivých poskytovatelů.

Potýkáte se s úvěrovými problémy?

Jestliže se aktuálně potýkáte s úvěrovými problémy a obtížemi se splácením půjček, obraťte se neprodleně na některou z Poraden při finanční tísni. Všechny její služby jsou poskytovány zcela zdarma.

Spolu s tím si nezapomeňte přečíst naše rady jak řešit úvěrové problémy.

Našli jste chybu?

Nahlásit chybu