Konsolidace půjček: Co to je, kdy se nevyplatí, srovnání 2021

Lenka Chládková
Publikováno 1. března 2021
  • Konsolidace půjček, sloučení půjček, konsolidace dluhů, refinancování úvěrů… názvů je mnoho, ale ve všech případech jde o to samé
  • Několik půjček se sloučí do jedné – může se tak snížit měsíční splátka, zjednodušit splácení a v některých případech se také sníží úroková sazba
  • Nejdůležitější rady jak konsolidovat půjčky najdete zde v článku

Kdy se vyplatí uvažovat o konsolidaci půjček

  1. Máte několik půjček

    Splácíte půjčku vaší bance, vyčerpali jste kontokorent, kreditní kartu a k tomu si využili půjčku od nebankovní společnosti?

    V průběhu konsolidace si vezmete jednu novou půjčku, kterou se splatí všechny doposud splácené. Ve většině případů to vede ke snížení úrokových sazeb (zaplatíte méně na úrocích) a ke snížení měsíční splátky.

    Důležité je dát si pozor na případné poplatky za předčasné splacení některé z existujících půjček.

    Zvládáte-li splácet všechny půjčky včas a řádně, přičemž vaší motivací je “jen” ušetřit, máte relativní výhodu. Na konsolidování máte čas (takže můžete celkem v klidu vybírat) a hlavně jste pro některé banky zajímavým zákazníkem. Doporučujeme sledovat akce nových bank (např. mBank, Air Bank, Equa).

  2. Stávající měsíční splátka je příliš vysoká

    Je stávající měsíční splátka natolik vysoká, že nezvládáte pokrývat své výdaje? V první řadě doporučujeme minimalizovat veškeré vedlejší výdaje, jako jsou dovolené, nákupy nepotřebných domácích spotřebičů (televize, smartphony…), a peníze raději investovat do splátek. Pokud jste již tyto výdaje omezili a stále nezvládáte splácet, může být refinancování půjčky správnou volbou.

    Chcete-li sloučením půjčky získat jen další finanční prostředky na nákup podružných spotřebičů, je refinancování špatným krokem a obvykle jen předzvěstí vážných úvěrových problémů. V takové situaci Skrblík doporučuje ze všeho nejdřív výrazně snížit životní náklady.

Kdy se konsolidace nevyplatí?

  1. V některých případech může být výsledkem konsolidace úvěr s vysokou úrokovou sazbou. Nejvyšší je toto riziko v případech, kdy chcete refinancovat úvěry na kreditních kartách nebo u nebankovních poskytovatelů půjček – tedy u úvěrů s vysokou úrokovou sazbou. V těchto případech je výhodnější pokusit se získat klasický bankovní úvěr.
  2. Jste-li vedeni v bankovním registrech dlužníků BRKI, může být schválení refinancování problém.
  3. U vysokých dluhů bývá výhodnější využití americké (neúčelové) hypotéky. To je úvěr zajištěný nemovitostí, onou výhodou je nižší úroková sazba ve srovnání s klasickým refinancováním.

V jaké bance je konsolidace půjček nejvýhodnější?

To nelze jednoduše říct, úroková sazba, výše splátek a další podmínky záleží na celé řadě faktorů. Mezi ty nejdůležitější patří:

Výše úvěru

V průběhu konsolidace můžete buď žádat o částku plně pokrývající vaše dluhy, nebo navíc získat další finanční prostředky.

Struktura dluhu

Dlužíte za přečerpanou kreditní kartu, kontokorent nebo nebankovní půjčku? Čím vyšší je RSPN u konsolidovaných úvěrů, tím horší podmínky získáte.

Záznam v registru neplatičů

Lidé se záznamem v registru neplatičů představují pro banku vyšší riziko, a proto hrozí buď neschválení refinancování, nebo vyšší úroky.

Refinancování nabízí většina českých bank. Skrblík nejprve radí požádat o refinancování banku, které dlužíte nejvíce nebo s ní máte nejdelší vztah. Pro srovnání můžete požádat o refinancování u některé z bank s bezplatným účtem.

  1. mBank: Americká hypotéka na cokoli

    Konsolidace půjček: Co to je, kdy se nevyplatí, srovnání 2021mBank nabízí sloučení až 10 různých půjček (www.mbank.cz), stačí když je úvěr v jiných bankách splácen alespoň 4 měsíce.

    Výše úvěru je poskytována ve výši od 10 000 Kč až do 600 000 Kč. Dobu splatnosti je možné zvolit v rozmezí od 12 do 96 měsíců. Úroková sazba se pohybuje od 5,9–9,9 % p.a. Při sjednání pojištění splácet je úroková sazba snížena o 2 %.

    Alternativou může být neúčelová Americká hypotéka, kdy je úvěr jištěn nemovitostí (při nesplácení půjčky o ni můžete přijít). Prostřednictvím mHypotéky je možné žádat o půjčku ve výši od 200 000 Kč do 4 000 000 Kč, resp. 75 % zastavované nemovitosti. Dobu splatnosti je možné zvolit v rozmezí od 12 měsíců do 25 let.

    Je možné vybrat mezi variabilní a fixní úrokovou sazbou a během splácení je měnit. Podle délky fixace se úroková sazba pohybuje mezi 2,74 a 3,89 %.

    V rámci refinancování je nutné mít účet vedený u mBank, jeho vedení i zřízení je zcela zdarma a Skrblík ho doporučuje jako jeden z nejvýhodnějších. Ročně je možné bezplatně splatit částku odpovídající až 25 % z úvěru.

  2. Air Bank: Převedení půjčky

    Konsolidace půjček: Co to je, kdy se nevyplatí, srovnání 2021K Air Bank je možné v rámci konsolidace převést až 20 závazků s dlužnou částkou od 10 000 do 900 000 Kč.

    Aktuální zbývající doba splácení musí být od 6 do 120 měsíců, u kontokorentů a kreditních karet musí zbývat doplatit minimálně 5 000 Kč. Úroková sazba je stanovena od 3,9 %.

    Chcete-li využít sloučení úvěrů od Air Bank, musíte mít u této banky aktivní účet. Jeho vedení je zdarma a Skrblík ho doporučuje jako jeden z nejvýhodnějších v Česku.

    Orientační kalkulačku s výpočtem splátek a úrokové sazby naleznete na stránkách www.airbank.cz.

  3. Česká spořitelna: Převedení a konsolidace půjček

    Konsolidace půjček: Co to je, kdy se nevyplatí, srovnání 2021Česká spořitelna nabízí Konsolidaci půjček až do 2 500 000 Kč, splatnost je možné nastavit až na 10 let.

    Úroková sazba se pohybuje od 4,9 %, za vyřízení úvěru se platí poplatek ve výši 1 % z poskytnutého úvěru, max. 5 000 Kč.

    Splátky je možné bez sankcí snížit, zvýšit nebo odložit. V současné době Česká spořitelna v případě řádného splácení odpouští 15 posledních splátek.

    Pro využití sloučení půjček je nutné vedení bankovního účtu u České spořitelny – obvykle zpoplatněného. Uvažujete-li o refinancování u České spořitelny, Skrblík vám doporučuje nejprve nezávazně propočítat sloučení úvěrů od výše uvedených bank.

  4. Komerční banka: Optimální půjčka

    Konsolidace půjček: Co to je, kdy se nevyplatí, srovnání 2021Komerční banka nabízí sloučení půjček v rámci svého produktu Optimální půjčka (www.kb.cz). Půjčit si je možné 30 000–2 500 000 Kč s maximální splatností 10 let. Předčasné splacení a správa půjčky je zdarma. Úroková sazba půjčky a výše splátek je poměrně nepřehledná, stránky banky uvádějí sazbu již od 3,8 %.

    Přemýšlíte-li o konsolidaci půjček prostřednictvím Optimální půjčky, doporučuje Skrblík nejprve propočítat alternativy od výše zmíněných bank. Nezapomeňte také zohlednit případný poplatek za vedení běžného bankovního účtu u Komerční banky.

  5. MONETA Money Bank: Osobní půjčka se sloučením

    Konsolidace půjček: Co to je, kdy se nevyplatí, srovnání 2021MONETA Money Bank umožňuje sloučení půjček včetně kreditních karet a kontokorentů. Banka nabízí snížení splátek až o 50 %, přičemž se splácí pouze jedna půjčka.

    Úroková sazba začíná od 3,5 % ročně. Minimální doba splácení je 2 roky a maximální 10 let.

  6. ČSOB: Konsolidace půjček

    Konsolidace půjček: Co to je, kdy se nevyplatí, srovnání 2021ČSOB nabízí sloučení půjček, leasingů, kontokorentů a kreditních karet. V rámci konsolidace si lze půjčit navíc další finanční obnos. Půjčku je možné stanovit až na 800 000 Kč.

    Úroková sazba začíná od 4,9 %. Půjčku si je možné sjednat až na 10 let, splátky je možné jednoduše snížit, zvýšit nebo odložit.

  7. Hello Bank: Hello konsolidace

    Konsolidace půjček: Co to je, kdy se nevyplatí, srovnání 2021Sloučení nevýhodných úvěrů do jedné výhodnější půjčky nabízí také Hello Bank. Banka poskytuje úrokovou sazbu od 5,39 %.

    Konsolidovat je možné závazky až do výše 1 000 000 Kč.

  8. Poštovní spořitelna: Konsolidace půjček až do jednoho milionu

    Konsolidace půjček: Co to je, kdy se nevyplatí, srovnání 2021Sjednotit půjčky lze rovněž u Poštovní spořitelny. Půjčku lze čerpat až do výše jednoho milionu korun, splátky si lze rozložit až na 10 let a nejvýhodnější úrok, který Poštovní spořitelna nabízí, je 4,9 %.

    V rámci konsolidace si je možné půjčit další peníze navíc (50 000–800 000 Kč).

  9. Equa bank: Konsolidace sníží splátky až o 50 %

    Konsolidace půjček: Co to je, kdy se nevyplatí, srovnání 2021S RePůjčkou od Equa bank je možné sloučit úvěry, půjčky, kontokorenty, kreditní karty nebo leasing a snížit si tak splátky až o 50 %.

    V rámci půjčky lze požádat i o další peníze využitelné na jiné potřeby až do výše 700 000 Kč.

  10. Sberbank: FÉR Konsolidace se sazbou 2,77 %

    Konsolidace půjček: Co to je, kdy se nevyplatí, srovnání 2021Sberbank nabízí FÉR Konsolidaci pro sloučení půjček ve výši od 50 000 do 1 000 000 Kč. Splatnost si lze nastavit až na 96 měsíců, navíc se každému úvěru poskytuje bonusová úroková sazba ve výši 2,77 % ročně.

    Ke sjednání stačí identifikační doklad, potvrzení o příjmu, mobilní telefon s českým číslem a přístup k e-mailu.

Jak žádat o konsolidaci půjček?

Sloučit úvěry a půjčky můžete několika způsoby:

  1. Požádat přímo banku o konsolidaci

    Přímo v bance požádáte o konsolidování úvěrů. Nahlásíte jí, komu a kolik dlužíte, a v závislosti na tom, kolik potřebujete půjčit. Banka zajistí vyplacení a vy rovnou splácíte. Fyzicky se tedy k samotným penězům nedostanete.

    Nevýhodou tohoto způsobu je pracnost s papírováním a možná neochota spolupracovat ze strany věřitelů nebo nové banky.

  2. Vzít si novou půjčku a dluhy si splatit sám

    Konsolidující banku požádáte o novou půjčku a ze získaných peněz splatíte všechny existující dluhy.

    Tato varianta je mnohem jednodušší a rychlejší, nicméně banka na ni přistupuje pouze u velmi bonitních klientů. V jeden moment totiž budete fakticky dlužit dvojnásobek.

  3. Využijte předschválenou půjčku

    Některé banky nabízí v internetovém bankovnictví nebo prostřednictvím klasických dopisů předschválené půjčky. Jde o nabídky vytvářené automaticky na míru každému klientovi, často s výhodnější úrokovou sazbou a téměř vždy s menší administrativní zátěží.

    K získání podobné nabídky si můžete sami pomoci – banky si potenciální žadatele o půjčku hodnotí dle jejich chování. Stačí si zvýšit limity na bankovním účtu a vytvářet vysoké obraty přeposíláním peněz z jednoho účtu na druhý. Tím u banky vytvoříte dojem bohatého klienta s nízkým rizikovým profilem.

Konsolidace byla schválena, jaké dluhy je třeba splatit nejdříve?

Po získání peněz splaťte nejprve dluhy s nejvyšší RPSN (roční procentní sazba nákladů). Procenta úroků a dalších poplatků jsou velmi různá, nicméně obecně lze říct, že byste měli dluhy splácet v tomto pořadí:

  1. Půjčky od nebankovních společností, které jste našli na internetu, na zastávce autobusu, v novinách a podobně.
  2. Kreditní karty
  3. Kontokorent
  4. Neúčelové úvěry
  5. Účelové úvěry

Toto pořadí je skutečně jen orientační, vždy je třeba zjistit konkrétní RPSN vašich dluhů. Kde je to možné (kreditky, kontokorent), doporučujeme produkty po splacení zrušit. Jednak se v některých případech vyhnete placení pravidelného poplatku, ale hlavně nepodlehnete nutkání se opětovně zadlužit.

Získané peníze použijte na splacení úvěrů, ne na zbytečnosti

Některé banky vám při žádosti o refinancování mohou nabídnout navýšení úvěrového limitu. Doporučujeme se vyvarovat lákavé vidiny získaných peněz a nabídku nevyužít. Nejhorší věcí, kterou můžete při refinancování udělat, je navýšit si úvěrový limit a peníze utratit za televizi nebo dovolenou.


Zatím žádné komentáře

Napsat komentář


💵

Šetříme vám peníze. Ukazujeme, kde zbytečně přeplácíte.

🖋️

Nejsme žádní poradci. Jsme novináři, naši prací je předávat informace.

😊

Skrblík je zdarma. Financuje nás reklama, ne peníze čtenářů.

Jsme féroví. Doporučujeme jen to, čemu sami věříme.

🙏

Jsme lidi a chybujeme. Nepřesnosti se však snažíme rychle opravit.