Tipli 100 Kč zdarma

Mikropůjčky 2021: Na co si dát pozor + srovnání 11 poskytovatelů

  • Mikropůjčky označují úvěr s typicky nízkou částkou (do 4 999 Kč) a krátkou dobou splácení (do 45 dnů)
  • Velkou nevýhodou mikropůjček je vysoká úroková sazba
  • Čtenářům Skrblíka doporučujeme se mikropůjčkám vyhnout velkým obloukem
  1. Proč jsou mikropůjčky nebezpečné?

    Mikropůjčky 2021: Na co si dát pozor + srovnání 11 poskytovatelůSkrblík před mikropůjčkami, známými také jako půjčky před výplatou, důrazně varuje.

    Jejich největší nevýhodou je vysoká RPSN, jež činí až 10 000 %. To znamená, že za vypůjčených 5 000 Kč bylo o týden později nutné zaplatit 6 000 Kč. Pro představu – u klasických půjček se RPSN pohybuje do 10 %, u kreditních karet kolem 25 %.

    Jedna ze společností, která mikropůjčky poskytuje, uvádí na svých stránkách reprezentativní příklad: “Při výši úvěru 2 000 Kč, výši splátky 815,34 Kč, počtu plateb 12 a lhůtě splatnosti 12 měsíců je úrok 40 % p.m., maximální RPSN 5 626,77 %, celková částka splatná spotřebitelem  je 11 599,97 Kč.

    Společnosti nabízející půjčky před výplatou často účtují vysoké poplatky za prodloužení splatnosti půjčky, nebo zpožděnou platbu. V některých případech pokuta činí až 3 000 Kč za každých 7 dní prodlení.

    Při čerpání finské půjčky navíc nejste chráněni zákonem o spotřebitelském úvěru (vizte červený boxík níže).

  2. Potřebuji rychlou půjčku. Co mám dělat?

    Skrblík bere mikropůjčky jako nutné zlo a zároveň jako poslední z řady možností, jak se vyrovnat s aktuální tíživou finanční situací. Pokud potřebujete vy, nebo někdo z vašich blízkých rychle půjčit peníze, doporučujeme postupovat touto cestou.

    Půjčka od příbuzných či známých

    Pakliže vám důvěřují, můžete se s žádostí o půjčku obrátit na některého z příbuzných či známých. Nemusíte nic zařizovat, na nic čekat a máte-li s věřitelem dobré vztahy, nemusíte platit ani úrok.

    Použijte kreditní kartu

    Kreditní karty jsou poměrně výhodný nástroj, stačí je správně používat. Součástí všech kreditních karet je bezúročné období zpravidla 45–55 dní, se kterým můžete překonat nedostatek peněz před výplatou. Pokud utracené peníze splatíte během bezúročného období, nezaplatíte na úrocích ani halíř. Jestliže to nestihnete, bude úvěr úročen zhruba 25 % ročně. To je sice více než u běžných úvěrů, ale stále výrazně méně než u mikropůjček.

    Využijte kontokorent

    Kontokorent se označuje také jako povolené přečerpání účtu – laicky řečeno “dovolí vám jít na účtu do mínusu”. Kontokorent vám musí banka schválit a neexistuje u něj žádné bezúročné období. Výše úrokové sazby je kolem 18–20 % p. a. – tedy méně než u kreditních karet.

    Požádejte o mikropůjčku

    Až jako poslední možnost zvažujte žádost o mikropůjčku. Doporučujeme Kamali (dříve Japonská půjčka) poskytovanou společností Home Credit. Recenze Kamali.cz vyšla u kolegů na serveru Měšec.cz.

  3. Co nikdy, nikdy nedělat

    Za žádných okolností nepoužívejte mikropůjčky ke splácení dalších dluhů. To je cesta směrem do dluhové spirály, která má obvykle za následek neschopnost splácet a nutné vyhlášení osobního bankrotu.

  4. Předcházejte problémům

    Jestliže vás finanční situace nutí využívat mikropůjčky, doporučujeme co nejrychleji snížit vaše životní výdaje. Neplaťte za to, co nepotřebujete nezbytně k životu a nepřeplácejte za to, co potřebujete.

    S hledáním možných úspor vám pomůže náš Šetřič.

  5. Co sledovat u mikropůjček

    Při porovnávání nabídek jednotlivých mikropůjček nevěnujte pozornost pouze celkové splatné částce a případně RPSN. Všímejte si následujících bodů.

    Smluvní podmínky

    Smlouvu o půjčce a podmínky si v klidu a velmi důkladně pročtěte. Pokud čemukoliv z podmínek nerozumíte, nebo pokud si nemůžete smlouvu v klidu pročíst, nic nepodepisujte a půjčku si neberte.

    Úroky z prodlení a smluvní pokuta

    Všechny společnosti si účtují smluvní pokutu a/nebo smluvní úrok z prodlení a/nebo poplatek za zaslání upomínky. Všechny společnosti si účtují smluvní pokutu a/nebo smluvní úrok z prodlení a/nebo poplatek za zaslání upomínky.

    Například společnost CreditAir uvádí ve svém Sazebníku poplatků (ze dne 27. října 2020) uvádí, že v případě prodlení si účtuje smluvní pokutu ve výši 0,1 % za každý den z částky prodlení + zákonné úroky z prodlení + účelně vynaložené náklady na vymáhání pohledávky, což je v případě 3 dnů 150 Kč, v případě 7 dnů 500 Kč atd.

    Poplatek za prodloužení půjčky

    Poskytovatelé finských půjček si účtují poplatky za prodloužení splatnosti půjčky. Ty často převyšují úroky a poplatky za původní dobu splácení.

    Rozhodčí smlouva

    Zpravidla ty méně seriózní společnosti doplňovaly smlouvu o tzv. rozhodčí smlouvu, nebo rozhodčí doložku. Při jejím uzavření se klient vzdával možnosti řešit případné problémy prostřednictvím nezávislého soudu. Od prosince 2016 se s nimi naštěstí již nesetkáme, novela zákona o spotřebitelském úvěru jim učinila přítrž.

Jak vás chrání zákon u mikropůjček

Od 1. prosince 2016 platí zákon o spotřebitelském úvěru, který se vztahuje rovněž na mikropůjčky. Předchozí úprava se úvěrů do 4 999 Kč netýkala.

Zákon přinesl několik změn, které mají především chránit spotřebitele:

  • Poskytovatel úvěru nyní musí ověřit schopnost spotřebitele splácet. Tím se má předcházet situaci, kdy mikropůjčku získají žadatelé, jež by strhla do dluhové spirály.
  • Jestliže nedojde při sjednání mikropůjčky k ověření klienta, smlouva je neplatná. Tím padá anonymní sjednávání úvěrů přes telefon nebo internet.
  • Mikropůjčky nyní mohou poskytovat pouze subjekty s licencí ČNB. Pro její získání je mimo jiné nutné prokázat počáteční kapitál ve výši 20 000 000 Kč a doložit Osvědčení o odborném vzdělání všech poradců a prodejců.

Srovnání mikropůjček

Porovnávali jsme cenu opakované půjčky 2 000 Kč na 14 dní.

PoskytovatelSplatná částka
CreditAir.cz2 815 Kč*)
ViaSMS.cz2 440 Kč*)
Express-Credit.cz2 300 Kč
Zaplo.cz2 355 Kč
CreditOn.cz2 373 Kč
Ovecka.cz2 436 Kč
Soscredit.cz2 453 Kč
CoolCredit.cz2 500 Kč
CreditPortal.cz2 500 Kč
CreditGO.cz2 528 Kč na 15 dní

*) splatnost 1 měsíc
Údaje jsou platné k 13. 2. 2021. Pro výpočet byly použity údaje z internetových stránek jednotlivých poskytovatelů.

Potýkáte se s úvěrovými problémy?

Jestliže se aktuálně potýkáte s úvěrovými problémy a obtížemi se splácením půjček, obraťte se neprodleně na některou z Poraden při finanční tísni. Všechny její služby jsou poskytovány zcela zdarma.

Spolu s tím si nezapomeňte přečíst naše rady jak řešit úvěrové problémy.