Refinancování hypotéky 2024 → Co to je a kdy se vyplatí?

• Refinancováním na hypotéku s nižší úrokovou sazbou můžete ušetřit stovky korun měsíčně
• Dobrým důvodem k refinancování je třeba možnost snížení úrokové sazby
• Naopak se nevyplatí refinancovat, pokud se změnila vaše životní situace

Důvody pro refinancování hypotéky

Refinancováním hypotéky se rozumí zřízení nové (výhodnější) hypotéky za účelem splacení té původní (méně výhodné). K refinancování hypotéky může vést celá řada důvodů.

1. Možnost vyjednat si nižší úrokovou míru

   Úroková míra se vyvíjí a v průběhu času poměrně významně kolísá. Refinancování tak připadá v úvahu u klientů, kteří si zafixovali úrokovou sazbu v období, kdy byla vyšší, a nyní se již blíží konec fixace. Pokud banka následně nechce přiznat výši úroků přidělovanou novým zákazníkům, stojí za to uvažovat o refinancování hypotéky.

2. Nespokojenost s jinými podmínkami

   Některé hypoteční úvěry jsou vázány na bankovní účet u téže banky, přičemž za vedení účtu se často platí. V určitých případech se refinancováním hypotéky tohoto pravidelného poplatku zbavíte. Důvodem k refinancování může být také nespokojenost s přístupem banky nebo některými dalšími podmínkami zakotvenými ve smlouvě.

3. Zbavení se ostatních dluhů prostřednictvím hypotéky

   Hypotékou je možné uhradit splátky dalších půjček, kde se úroková sazba pohybuje v řádů desítek procent. Tento postup však není vhodný pro každého, neboť splácení úvěru s nižší úrokovou sazbou po mnoho let je podobně nevýhodné jako splácení úvěru s vyšší sazbou po kratší dobu.

   Rozhodnete-li se pro tento postup, doporučujeme zvolit pouze takovou hypotéku, která umožňuje předběžné splacení bez poplatků a penále.

4. Prodloužení doby splácení

   Refinancováním hypotéky lze v případě potřeby prodloužit dobu jejího splácení, což může vyřešit nedostatek peněz na měsíční splátky například v důsledku změny zaměstnání.

5. Navýšení úvěru

   Hypotéku je možné refinancovat a navýšit úvěrový rámec například při rekonstrukci zakoupené nemovitosti.

Kdy se nevyplatí refinancovat hypotéku

Refinancování hypotéky není ve všech případech dobrou volbou, velmi často může vést k vyšším úrokovým sazbám či k přeplacení splácené částky. Nevyplatí se zejména v následujících situacích.

1. Máte výhodnou smlouvu

   Podařilo se vám zafixovat úrokovou sazbu? Gratulujeme, v takovém případě nemá smysl uvažovat o refinancování hypotéky.

2. Budete pokutováni za předčasné splacení úvěru

   Běžnou praxí je, že za předčasnou splátku hypotečního úvěru se hradí poplatky, jež často dosahují až statisíců korun. V některých případech bude nová nabídka natolik výhodná, že se vyplatí refinancovat a smluvní pokutu uhradit.
   Při sjednávání úvěru je lepší brát na tento fakt zřetel a přímo ve smlouvě požadovat možnost předčasného splacení bez jakékoliv sankce.

3. Vaše životní podmínky se změnily

   Refinancování hypotéky nemá význam rovněž v případech, kdy se výrazně zhoršily podmínky žadatele nutné ke schválení úvěru. Jedná se zejména o výši a zdroj příjmů i výdajů, případně o jiné závazky, jako je třeba výživné nebo splátky dalších úvěrů.

4. Úrokové sazby jsou vysoko

   Výše úrokových sazeb se neustále mění. Je-li právě období, kdy jsou úrokové sazby vyšší, vyplatí se úvahy o refinancování hypotéky o několik měsíců odložit.

5. Hypotéka s nízkým úvěrovým rámcem

   Refinancování hypotéky postrádá smysl u nízkých úvěrových rámců v řádu statisíců korun, kdy výše poplatků a další náklady spojené s refinancováním převýší výhody nové hypotéky.