Osobní bankrot 2024 → přehledný návod a podmínky

Podmínky pro osobní bankrot a oddlužení

Požádat o oddlužení může kdokoliv, kdo splňuje všechny následující podmínky:

• dluží několika věřitelům,
• své dluhy není dlouhodobě schopen splácet bez jakékoli vidiny zlepšení
• je schopen splácet alespoň 2 200 Kč měsíčně
• dlužník musí prokazovat poctivý záměr a odpovědný přístup k plnění povinností

Podat návrh na povolení oddlužení může výhradně fyzická osoba, vždy pouze sama za sebe, prostřednictvím advokáta, notáře, soudního exekutora, nebo akreditované osoby.

Návrh na zahájení insolvenčního řízení může podat i některý z věřitelů, v tom případě má dlužník k dispozici lhůtu 30 dní, v rámci které může na soudu podat návrh na povolení oddlužení.

Pokud dlužník návrh nepodá, bude se insolvence řídit konkursem, ve kterém dojde ke zpeněžení majetku dlužníka. Po ukončení konkursu se závazky dlužníka neodpouští a mohou se nadále vymáhat.

Kdy bude návrh na povolení oddlužení zamítnut?

Existují situace, kdy bude podaný návrh na oddlužení ze zákona automaticky zamítnut. Jedná se o tyto případy:

• je sledován určitý nepoctivý záměr (např. na dlužníka v posledních 5 letech probíhalo insolvenční řízení),
• dlužník nebude schopen ze svého čistého měsíčního příjmu pokrýt minimální splátku ve výši 2 200 Kč a nezabavitelnou částku 12 705 Kč,
• návrh na oddlužení podala osoba, o jejímž oddlužení bylo v posledních 10 letech rozhodnuto,
• dosavadní výsledky řízení dokládají lehkomyslný nebo nedbalý přístup dlužníka k plnění povinností v insolvenčním řízení. Dlužník nebude schopen ze svého čistého měsíčního příjmu pokrýt minimální částku.

Kde požádat o oddlužení a co všechno je potřeba?

Podat návrh na zahájení insolvenčního řízení a řízení o oddlužení lze na místně příslušném insolvenčním, tj. krajském soudu. Osoby s trvalým pobytem například v Poděbradech ho tak podávají na soudu v Praze, dlužníci z Rychnova nad Kněžnou v Hradci Králové atp.

Návrh je nutné podat výhradně na předepsaném formuláři zveřejňovaném Ministerstvem spravedlnosti. Po podání žádosti dojde k zápisu osoby dlužníka do veřejně přístupné evidence na internetu.

Co musí obsahovat návrh na povolení oddlužení

• označení dlužníka a osob oprávněných za něho jednat,
• údaje o očekávaných příjmech dlužníka v následujících 12 měsících,
• údaje o příjmech dlužníka za posledních 12 měsíců,
• návrh způsobu oddlužení nebo sdělení, že dlužník takový návrh nevznáší,
• informace o předešlých insolvenčních řízeních

Osoby ochotné zavázat se při povolení oddlužení jako spoludlužníci nebo ručitelé dlužníka musí návrh spolupodepsat. Dále musí návrh podepsat dlužníkův manžel (manželka) a výslovně uvést, že s povolením oddlužení souhlasí.

Tato podmínka neplatí, jestliže oddlužením nemůže být dotčen majetek z nevypořádaného společného jmění manželů, rozsah vyživovacích povinností dlužníka vůči jeho manželovi (manželce) a nezaopatřeným dětem nebo rozsah vyživovacích povinností dlužníkova manžela (manželky). Všechny podpisy musí být úředně ověřeny.

Povinnosti dlužníka v průběhu osobního oddlužení

Po schválení oddlužení je dlužník povinen

• vykonávat přiměřenou výdělečnou činnost, například nezaměstnaní se musí snažit najít si práci
• mimořádné příjmy použít ke splátkám nad rámec splátkového kalendáře, jedná se například o příležitostné přivýdělky, výhry ze soutěží, příjmy z krátkodobých pronájmů apod.
• dokládat insolvenčnímu správci každých 6 měsíců výši příjmů, přičemž za příjmy se považuje mzda, příjmy z podnikání, nemocenská, starobní a invalidní důchod, jednorázový dar či dědictví
• nezatajovat žádné příjmy
• nevytvářet žádné nové dluhy

Insolvenční novela, která vešla v platnost v červnu 2019, zavedla 2 varianty oddlužení, kdy má dlužník možnost splatit za 3 roky nejméně 60 %, nebo za 5 let 30 % svých dluhů. Budou-li příjmy dlužníka stačit na pokrytí 100 % všech pohledávek, může být insolvenční řízení ukončeno dříve.

Jestliže dlužník nesplatí za 3 roky 60 % svých závazků, plynule přechází do druhé varianty oddlužení, ve které se bude snažit po dobu dalších dvou let splatit alespoň 30 %. Splní-li dlužník řádně a včas všechny povinnosti, insolvenční soud ho osvobodí od všech zbývajících dluhů.

Nepodaří-li se mu během 5 let splatit alespoň 30 % svých dluhů, bude o prominutí zbývajících dluhů rozhodovat soud. Pokud soud rozhodne, že se dlužník maximálně snažil, bude mu podle nové právní úpravy zbytek dluhů odpuštěn, i když splatí třeba jen 15 %.

Důvody pro zrušení oddlužení

Soud může celý proces oddlužení v průběhu zrušit, pokud dlužník

• sám navrhne zrušení oddlužení
• neplní podstatné povinnosti podle schváleného způsobu oddlužení. To může nastat v případě, že dlužník zatajuje svoje příjmy, nebo jestliže nekomunikuje s insolvenčním správcem či soudem
• nebude schopen splnit podstatnou část splátkového kalendáře, například pokud dlužník přijde v průběhu oddlužení o práci a nepodaří se mu najít jinou
• bude mít během oddlužení nové půjčky a další závazky, které nebude schopen platit
• podvodně jedná nebo oddlužením sleduje nepoctivý záměr

V takových případech soud předvolá dlužníka, insolvenčního správce a zástupce věřitelů, kde dlužník dostane příležitost celou situaci vysvětlit. Pokud se prokáže pochybení ze strany dlužníka, může soud rozhodnout o přeměně oddlužení v konkurs. Majetek dlužníka tak bude prodán a pohledávky, které nebudou po insolvenčním řízení uspokojeny, nezaniknou.