P2P půjčky → Srovnání Zonky, Bankerat a Žlutý meloun 2025

• Poskytovatelem P2P půjček nejsou banky, ale sami uživatelé – investoři
• Žadatel o půjčku dostane peníze a investor na druhé straně získá profit z úroků
• V článku porovnáváme české platformy Zonky, Bankerat a Žlutý meloun

1. Jak fungují P2P půjčky

   P2P půjčky svým principem připomínají internetové aukce. Na jedné straně stojí investoři, kteří chtějí zhodnotit své prostředky, na druhé straně žadatelé o půjčku. Platforma působí jako zprostředkovatel a administrátor výměny financí.

   

2. Investoři

   Věřitelé (investoři), kteří mají volné finanční prostředky a chtějí je investovat jinam než do termínovaných vkladů nebo podílových fondů, vkládají své peníze na svůj účet vytvořený u platformy. Chtějí vyšší výnos  a jsou ochotni podstoupit i vyšší míru rizika.

   	Průměrný zisk investora	Minimální výše investice	Cena za správa portfolia
   Zonky Rentiér	5,22 %	10 000 Kč	1,9 % p.a. z proinvestované částky
   Bankerat	15 % se zástavou nemovitosti; až 55 % bez doložení příjmu a bez registru	5 000 Kč	1 % z investované částky (jednorázově)
   Žlutý meloun	7,9–13,8 %	595 Kč€25	1 % z měsíčních splátek, u CashFree půjček 0,33 %

3. Žadatelé

   Žadatelé si potřebují půjčit peníze, ale chtějí je levněji než od nebankovní společnosti. A u banky by na půjčku možná nedosáhli. Případně už byli odmítnuti. Někdy mohou dostat dokonce i podobné cenové podmínky jako v bance. Dlužníci splácí peníze na svůj účet vytvořený u platformy.

   Žlutý meloun kvůli změnám v legislativě dočasně přerušil poskytování půjček v České republice, v současné době lze pouze investovat.

   	Úroková míra u půjček	Další poplatky za půjčku	RPSN
   Zonky	3,99–19,99 %	2 % z půjčené částky	od 4,49 %
   Bankerat	9–55 %	5 %, minimálně 1 200 Kč	11,73–55 %

4. Platforma

   Mezi investorem a žadatelem stojí prostředník provozující internetovou platformu půjčování. Jde v podstatě o aukci, kdy schválený žadatel o půjčku zveřejní poptávku a investoři mezi sebou soutěží, kdo tomuto zájemci půjčí a jak vysoký obnos. Nabízené částky jednotlivých investorů se sčítají, až dají celkovou poptávku žadatele.

   Platforma peníze žadateli pošle na jeho účet. A v době kdy dlužník splácí splátky, rozesílá je platforma na jednotlivé účty investorů podle jejich podílu na investici.

   Služba Zonky Rentiér funguje trochu jiným způsobem. Investovaná částka je rozložena kvůli vyvážení rizika minimálně do 500 malých pohledávek. Individuální portfolio je stavěno stejně jako celkové portfolio Zonky. Každý investor dostane průřez portfoliem Zonky od nejbezpečnějších investic s nižším výnosem až po rizikovější s vyšším výnosem.

Historie P2P půjček

Půjčování lidí lidem vzniklo v USA a ve Velké Británii před více než 10 lety. P2P půjčky se postupně rozšířily i do České republiky.

Pojem peer-to-peer (někdy i person-to-person) byl původně zaveden pro sítě určené k přímému, vzájemnému sdílení dat (filmy, hudba, hry, programy) bez prostředníka. U půjček je však prostředník (zprostředkovatel) životně nutnou záležitostí, peníze na P2P půjčky stále pocházejí od lidí a posílají se zase lidem. Bez internetu to také nejde.

Nejdříve jsme si mohli půjčit nebo investovat na zahraničních P2P platformách – např. v britském Saving Stream nebo v Pobaltí založených Mintos či Bondora, později začaly vznikat i ryze české platformy, například Zonky, Bankerat.

5. Anonymita

   Žadatelé i investoři jsou v systémech většinou uváděni anonymně. Jejich totožnost zná většinou jen zprostředkovatel. To dost zvyšuje atraktivitu této formy půjčování.

6. Soutěž

   A v čem se soutěží? V nabídce odměny pro zprostředkovatele, tedy provozovatele P2P internetové platformy.

7. 

   Motivace zprostředkovatele

   Ta spočívá v tom, že má většinou příjem pouze z reálně zaplacených splátek. Proto je i v jeho zájmu, aby zcela nebonitní žadatele odmítal.

8. Právní zázemí P2P půjček je zejména v zákoně o spotřebitelském úvěru

   Zprostředkovatelé P2P půjček musejí mít vyřešeny právní náležitosti všech operací probíhajících na jejich platformě. Vychází se zejména ze zákona č. 257/2016 Sb. o spotřebitelském úvěru, dále z obecně platných právních předpisů ČR.

   Předně musejí být P2P platformy registrovány v registru poskytovatelů platebních služeb, který vede ČNB. Dále musejí mít uzavřeny smlouvy se všemi investory i žadateli (dlužníky). Smlouvy se uzavírají online, dokládají se oskenované doklady totožnosti.

9. Posuzování schopnosti splácet P2P půjčku

   I v platformě P2P půjček musí proběhnout proces schvalování bonity žadatele. Je to logické, protože nejde půjčit komukoliv. Lidé jsou různí, půjčují si s různými úmysly a obecně muži ve středním věku splácejí mnohem hůře než ženy.

   Provozovatelé P2P platforem mají nastaven systém hodnocení žadatelů o půjčku. Pokud je žadatel schválen, co se bonity týká, je zařazen do některé kategorie právě na základě své bonity, respektive schopnosti splácet. Díky tomu dostanou investoři informaci o tom, jak moc je který žadatel rizikový. A mohou se tak rozhodnout, do jaké míry rizika půjdou.

Platformy pro P2P půjčky v ČR

1. 

   Bankerat

   Bankerat.cz je aukční P2P platforma, která propojuje žadatele o půjčky s investory. Funguje tak, že prověří žadatele o půjčku, zařadí jej do příslušné rizikové kategorie a nabídne jeho žádost v aukci. Investor nabízí žadateli své peníze (maximálně do výše požadované půjčky) a také úrokovou míru (maximálně do výše, kterou žadatel uvedl jako akceptovatelnou). Soutěží se tak pomocí nabízené úrokové míry. Platforma tak umožňuje individuální nastavení podmínek půjčky a konkurenční prostředí pro investory.

   Platforma má od svého založení v roce 2010 na svém kontě necelých 30 tisíc úspěšně zprostředkovaných půjček s průměrným úrokem 37 % p.a., celkem je registrováno přes 75 tisíc uživatelů.

   Poplatky Bankerat

   Pro dlužníky činí jednorázový poplatek za zpřístupnění platformy 5 % z celkové částky zápůjčky, minimálně však 1 200 Kč. Tento poplatek je splatný až po schválení půjčky.

   Investoři platí poplatek ve výši 1 % z nesplacené části půjčky, účtován je jednorázově.

   Výnosy a úroková míra Bankerat

   Průměrné výnosy z půjček jsou velmi pestré, jako je pestrá nabídka půjček na Bankeratu. Lze půjčovat i oproti zástavě nemovitosti, tyto půjčky jsou nejlevnější a výnos činí okolo 15 % ročně. Náklady na takovou půjčku jsou navýšeny o poplatek Bankeratu (minimálně 5 %). Bankerat však zprostředkovává také dražší půjčky s úrokovou mírou až 55 % (jde o krátkodobé nebo rizikovější půjčky). Její náklady a riziko jsou enormní. Ale v případě úspěchu je enormní i výnos.

   Bankerat.cz

2. Zonky

   Zonky.cz  je součástí skupiny PPF. Zonky nabízí investorům službu Rentiér, ve které je investovaná částka rozložena kvůli vyvážení rizika minimálně do 500 různých půjček, tento způsob investice zajišťuje diverzifikaci a tím snižuje riziko.

   Podmínkou pro investování je plnoletost, vlastní bankovní účet u české banky a vstupní investice alespoň 10 000 Kč. V případě, že jsou všechny podmínky splněny, stačí se registrovat na stránkách Zonky a poslat peníze.

   Poplatky Zonky

   Zonky si za zprostředkování půjčky od žadatele účtuje jednorázově 2 % z půjčené částky. Tuto částku žadatel platí během prvních splátek půjčky.

   Za správu portfolia investor Zonky platí 1,9 % p.a. z proinvestované částky. Poplatek je odečítán měsíčně, a to až ve chvíli, kdy jsou vložené peníze investovány.

   Úroková míra Zonky

   Roční úrok se na Zonky pohybuje v rozmezí od 4,49 % do 19,99 %. Úrok je vždy individuální pro každého klienta, určuje se složitým výpočtem. Zonky počítá s celou řadou faktorů – zohledňuje například informace, které žadatel o sobě uvede v žádosti o půjčku, kontroluje registry dlužníků a celkově odhaduje, jak velké je pro investory riziko, že se půjčené peníze nevrátí. Čím vyšší je riziko, tím větší je také úrok.

   Výnos Zonky

   Průměrný výnos investora se pohybuje kolem 5,22 % ročně. Investor může investovat minimálně 10 000 Kč, maximální výše není nijak omezena.

   Více informací o Zonky

3. Žlutý meloun

   Žlutý meloun v současné době poskytuje půjčky jen na Slovensku. Žlutý meloun je P2P platforma zaměřená mimo jiné na půjčky na bydlení. Podpořena je z Evropského Investičního Fondu, který vložil do společnosti peníze přes iniciativu JEREMIE. Žadatelé o půjčku mohou využít partnerských půjček s výhodnějšími podmínkami. Platforma nabízí automatické investování, kdy si investor nastaví strategii a systém sám investuje podle stanovených parametrů.

   Speciální nabídkou je CashFree Bydlení, kdy je půjčka je poskytnuta ve spolupráci s developerem a slouží na úhradu části kupní ceny nemovitosti. Nemovitost je standardně ve výstavbě.

   Žadatelé o půjčku jsou prověřováni pečlivě a rozděleni do několika ratingových kategorií. Systém poplatků za služby Žlutého melounu je složitější než u ostatních platforem, je to však z velké části dáno tím, že zde existuje sekundární trh. Tedy místo, kde věřitelé mohou jiným věřitelům prodávat své investice. Žlutý meloun účtuje poplatky pouze z úspěšných půjček a investic, což je velkou motivací zejména pro zodpovědné schvalování žadatelů.

   Poplatky Žlutý meloun

   Poplatky investora jsou buď standardní (1 %) nebo CashFree (0,33 %) z přijatých splátek. A 1,5 % z prodané investice (postoupení pohledávky jinému investorovi). Dlužník platí poplatky za poskytnutí půjčky (jednorázově), z poskytnutí půjčky (měsíčně, odvozené od rizikovosti dlužníka),  a také v případě předčasného splacení. Výnosy z investic dosahují v průměru 8 % ročně.

   Investování Žlutý meloun

   Investování je na Žlutém melounu omezeno na minimální částku 595 Kč€25 a maximum 5 951 Kč€250 do jedné půjčky, resp. 25% částky půjčky v případě, že má investor již vytvořené minimální investiční portfolio. Platforma tím diverzifikuje riziko investorů.

   Více informací o Žlutý meloun