Refinancování hypotéky 2026 → Co to je a kdy se vyplatí?

• Refinancováním na hypotéku s nižší úrokovou sazbou můžete ušetřit i tisíce korun měsíčně
• Nejčastějším důvodem k refinancování je snížení úrokové sazby
• Refinancování se nemusí vyplatit, pokud nesplníte podmínky nové hypotéky nebo jsou sazby aktuálně vysoké

Kdy se vyplatí refinancování hypotéky

Refinancováním hypotéky se rozumí zřízení nové (výhodnější) hypotéky za účelem splacení té původní (méně výhodné). K refinancování hypotéky může vést celá řada důvodů.

1. Možnost vyjednat si nižší úrokovou míru

   Úroková míra se vyvíjí a v průběhu času poměrně významně kolísá. Refinancování tak připadá v úvahu u klientů, kteří si zafixovali úrokovou sazbu v období, kdy byla vyšší, a nyní se již blíží konec fixace. Pokud banka následně nechce přiznat výši úroků přidělovanou novým zákazníkům, stojí za to uvažovat o refinancování hypotéky.

   Rozdíl v úrokové sazbě o 1 % může u hypotéky znamenat úsporu i několik tisíc korun měsíčně. Některé banky navíc nabízejí při refinancování bonus nebo příspěvek na náklady spojené se změnou hypotéky.

2. Nespokojenost s jinými podmínkami

   Některé hypoteční úvěry jsou vázány na bankovní účet u téže banky, přičemž za vedení účtu se často platí. V určitých případech se refinancováním hypotéky tohoto pravidelného poplatku zbavíte. Důvodem k refinancování může být také nespokojenost s přístupem banky nebo některými dalšími podmínkami zakotvenými ve smlouvě.

3. Zbavení se ostatních dluhů prostřednictvím hypotéky

   Hypotékou je možné uhradit splátky dalších půjček, kde se úroková sazba pohybuje v řádu desítek procent. Tento postup však není vhodný pro každého, neboť splácení úvěru s nižší úrokovou sazbou po mnoho let je podobně nevýhodné jako splácení úvěru s vyšší sazbou po kratší dobu.

   Rozhodnete-li se pro tento postup, doporučujeme zvolit pouze takovou hypotéku, která umožňuje předběžné splacení bez poplatků a penále.

4. Prodloužení doby splácení

   Refinancováním hypotéky lze v případě potřeby prodloužit dobu jejího splácení, což může vyřešit nedostatek peněz na měsíční splátky například v důsledku změny zaměstnání.

5. Navýšení úvěru

   Hypotéku je možné refinancovat a navýšit úvěrový rámec například při rekonstrukci zakoupené nemovitosti.

Kdy se nevyplatí refinancovat hypotéku

Refinancování hypotéky není ve všech případech dobrou volbou, velmi často může vést k vyšším úrokovým sazbám či k přeplacení splácené částky. Nevyplatí se zejména v následujících situacích.

1. Máte výhodnou smlouvu

   Podařilo se vám zafixovat výhodnou úrokovou sazbu? Gratulujeme, v takovém případě nemá smysl uvažovat o refinancování hypotéky.

2. Náklady na refinancování mohou převýšit úsporu

   S refinancováním mohou být spojeny poplatky, například za odhad nemovitosti nebo předčasné splacení. Pokud je rozdíl v úrokové sazbě malý, nemusí se změna hypotéky vyplatit.

3. Vaše životní podmínky se změnily

   Refinancování hypotéky nemá význam rovněž v případech, kdy se výrazně zhoršily podmínky žadatele nutné ke schválení úvěru. Jedná se zejména o výši a zdroj příjmů i výdajů, případně o jiné závazky, jako je třeba výživné nebo splátky dalších úvěrů.

4. Úrokové sazby jsou vysoko

   Výše úrokových sazeb se neustále mění. Je-li právě období, kdy jsou úrokové sazby vyšší, vyplatí se úvahy o refinancování hypotéky o několik měsíců odložit.

5. Hypotéka s nízkým úvěrovým rámcem

   Refinancování hypotéky postrádá smysl u nízkých úvěrových rámců v řádu statisíců korun, kdy výše poplatků a další náklady spojené s refinancováním převýší výhody nové hypotéky.

Předčasné splacení hypotéky: Nová pravidla od září 2024

Od září 2024 platí nová pravidla pro předčasné splacení hypotéky. Dříve mohly banky účtovat pouze účelně vynaložené náklady, které bývaly zpravidla nízké.

Nově mohou banky při předčasném splacení mimo období fixace požadovat poplatek až do výše 1 % z předčasně splacené částky. Předčasně splatit hypotéku bez sankce lze i nadále na konci fixačního období nebo v zákonem stanovených situacích, například při prodeji nemovitosti nebo při závažné životní události.