Oddlužení 2025 → Podmínky, kalkulačka, jak postupovat
- Podle Exekutorské komory aktuálně čelí exekučnímu řízení přibližně 606 tisíc osob
- Jedním z řešení, jak se dostat z dluhů ven, je oddlužení
- Celý proces je poměrně složitý, oddlužení má spoustu podmínek a závazků, výsledkem je ale život bez dluhů
Jak vyhlásit osobní bankrot
V říjnu 2024 vstoupila v platnost insolvenční novela, díky které se osobní bankrot stal dostupnějším pro větší počet lidí. Doba oddlužení se zkrátila na 3 roky pro všechny fyzické osoby a zmírnily se podmínky pro minimální splátky věřitelům.
Detailní návod, jak vyhlásit osobní bankrot, spolu se všemi potřebnými formuláři najdete v článku Osobní bankrot 2025: Podmínky, přehledný návod jak vyhlásit.
-
V čem spočívá oddlužení?
Podstatou oddlužení je dohoda mezi dlužníkem a věřitelem, kterou zprostředkuje soud. Při schválení oddlužení má dlužník příležitost splatit buď celý dluh, nebo jeho část, přičemž mu může být v závislosti na domluvě zbytek dluhu odpuštěn.
Po schválení a vyhlášení osobního bankrotu již dále nerostou úroky z úvěru a na majetek dlužníka není možné uvalit exekuci. Veškeré údaje o dlužníkovi včetně výše jeho příjmů jsou ale veřejně přístupné na internetových stránkách Ministerstva spravedlnosti.
Nezajištěné dluhy je možné uhradit dvěma cestami – prodejem a zpeněžením existujícího majetku dlužníka, nebo kombinací zpeněžení majetku a splátkového kalendáře.
-
Jak na oddlužení
Oddlužení zpeněžením majetkové podstaty
Rozhodne-li soud o tomto postupu, dojde ke zpeněžení (prodeji) majetku dlužníka, jehož nabyl do okamžiku povolení oddlužení. Ze získaných peněz budou uspokojeni věřitelé.
Oddlužení kombinací zpeněžení majetku a splátkového kalendáře
Při oddlužení kombinací zpeněžení majetku a splátkového kalendáře se dlužník zavazuje platit pravidelné měsíční splátky, zároveň mu však bude prodána část jeho majetku. Dlužník musí každý měsíc uhradit splátku alespoň ve výši 2 200 Kč. Doba oddlužení trvá tři roky. Zákon nikde nestanoví, kolik procent dluhů musí být za tu dobu splaceno, nicméně soud určí individuální doporučený cíl (např. 25 %).
Osvobození od zbytku dluhů se udělí, pokud dlužník poctivě spolupracoval a snažil se splácet podle svých možností. Po skončení tří let může soud rozhodnout o odpuštění zbytku dluhů, i když dlužník splatí jen malou část svých závazků.
-
Oddlužení důchodců a invalidů
Dřívější zvýhodnění pro starobní důchodce a osoby s invaliditou 2. a 3. stupně (zkrácené oddlužení na 3 roky bez podmínky splatit určité procento dluhu) již neplatí.
Od 1. října 2024 totiž platí jednotná pravidla oddlužení pro všechny fyzické osoby, tedy i pro seniory a invalidy. Oddlužení nyní trvá 3 roky bez ohledu na věk či zdravotní stav dlužníka a soud již nestanovuje povinnost uhradit minimální procento pohledávek.Podmínkou ale zůstává, že dlužník musí mít stabilní příjem, který pokryje nezabavitelné minimum a alespoň minimální měsíční splátku ve výši cca 2 200 Kč. Výše splátek se pak odvíjí od konkrétního příjmu dlužníka a jeho osobních možností.
-
Oddlužení OSVČ
Do oddlužení mohou vstoupit i osoby samostatně výdělečně činné (OSVČ). Dříve to bylo možné jen v případě, že měly převážně spotřebitelské dluhy, ale dnes už soudy běžně povolují oddlužení i při dluzích z podnikání.
Rozhodující je, zda podnikatel prokáže, že je schopen hradit aspoň minimální splátku a že jedná poctivě, například nezatajuje majetek ani příjmy.
Při žádosti o oddlužení nevyužívejte služeb soukromých firem
V současné době je ke zpracování a podání návrhů oprávněn pouze advokát, notář, insolvenční správce, případně exekutor, a dále neziskové a veřejně prospěšné organizace, které mají potřebnou státní akreditaci.
Nejvyšší částka za vypracování návrhu na povolení oddlužení je zákonem stanovena na 4 000 Kč bez DPH při oddlužení jednotlivce a 6 000 Kč bez DPH při společném oddlužení manželů. Včetně DPH jde o částku 4 840 Kč u jednotlivce a 7 260 Kč u manželů. Tyto odměny se nehradí předem, ale postupně z měsíčních splátek v oddlužení. Akreditované neziskové a veřejně prospěšné organizace návrhy vypracují zdarma.
Co je to nezabavitelná částka?
Nezabavitelná částka, nebo také nezabavitelné minimum, představuje část příjmu osoby v insolvenci, která nemůže být zabavena, neboť slouží k zajištění životních potřeb.
Výpočet výše nezabavitelného minima se vypočítává z výše životního minima jednotlivce a tzv. normativních nákladů na bydlení pro 1 a 2 osoby v obci od 70.000 obyvatel.
V roce 2025 činí nezabavitelné minimum na dlužníka 13 027 Kč, ve srovnání s rokem 2024 došlo ke zvýšení částky o 322 Kč. Pokud dlužník živí manželku, manžela nebo děti, nezabavitelná částka se navyšuje o 25 % za každou vyživovanou osobu. V roce 2025 tedy je nezabavitelné minimum na každou vyživovanou osobu 3 257 Kč.
-
Maximálně usilovat o úhradu dluhu
Dlužník je povinen vykonávat výdělečnou činnost. Pokud je nezaměstnaný, musí aktivně usilovat o získání příjmů.
Všechny dary a mimořádné příjmy (dědictví, výhra v loterii apod.) nad rámec standardních splátek musí vydat insolvenčnímu správci ke zpeněžení a výtěžek použít k mimořádným splátkám. Tyto dary a jiné mimořádné příjmy nesmí dlužník ze zákona odmítnout.
-
Pravidelně informovat všechny zainteresované strany
Dlužník musí bezodkladně informovat insolvenční soud, insolvenčního správce a věřitele o každé změně bydliště či zaměstnání.
Insolvenčnímu správci musí navíc dlužník každých 6 měsíců doložit výši příjmů (mzdu, příjmy z podnikání, nemocenskou, starobní a invalidní důchod, jednorázové dary či dědictví).
-
Nezatajovat příjmy a další důležité informace
V průběhu celého procesu oddlužování je dlužník pod kontrolou insolvenčního soudu, insolvenčního správce a věřitelů. Těm nesmí zatajit žádný ze svých příjmů a na žádost kohokoliv z nich musí předložit k nahlédnutí všechna svá daňová přiznání za období trvání plánu oddlužení.
-
Chovat se poctivě a racionálně
Při plnění předepsaného splátkového kalendáře nesmí dojít k prodlení jakékoliv nařízení platby v trvání více než 30 dnů. Dlužník rovněž nesmí přijímat jakékoliv další závazky (půjčky apod.), které by nemusel včas splnit.
-
Neposkytovat žádnému z věřitelů jakékoliv zvláštní výhody
Dlužník dle insolvenčního zákona nesmí poskytovat žádnému z věřitelů jakékoliv zvláštní výhody.
Dlužník je při oddlužení povinen:
Při porušení kterékoliv z těchto podmínek následuje zpravidla zrušení osobního bankrotu a vyhlášení konkursu na fyzickou osobu.
Co bude následovat po ukončení splácení?
Bude-li dlužník včas a řádně plnit veškeré předepsané povinnosti uložené soudem, proces oddlužení se ukončí.
Dlužníkovi jsou smazány veškeré dluhy, a to až do okamžiku schválení oddlužení.
Rozhodnutí o oddlužení může být soudem vzato zpět
Rozhodnutí soudu o osvobození od dluhů není definitivní. Pokud se do tří let po skončení oddlužení prokáže, že dlužník jednal podvodně, zatajil majetek či příjmy, nebo byl odsouzen za úmyslný trestný čin související s oddlužením, může soud své předchozí rozhodnutí zrušit a dlužník bude muset dluhy splácet dál.
Jde o situace, kdy dlužník obdrží během oddlužení dědictví nebo výhru v loterii a insolvenčnímu správci to zamlčí. Pokud se to později odhalí, soud může rozhodnout, že osvobození od dluhů ztrácí platnost. Totéž platí, pokud by dlužník účelově snižoval příjmy nebo si půjčoval nové peníze, které věděl, že nebude schopen splácet.
Zatím žádné komentáře