Jak se zbavit dluhů: 8 jednoduchých kroků k úspěšnému oddlužení

Kdo může vyhlásit osobní bankrot

Vyhlášení osobního bankrotu představuje jeden ze způsobu řešení finančního úpadku. Oddlužení je určeno pro fyzické osoby, které nejsou schopny dlouhodobě splácet své dluhy. Osobní bankrot a následné oddlužení je cesta z dluhové pasti.

Kdo může požádat o oddlužení

• nepodnikající fyzická osoba s dluhy
• podnikatel (OSVČ), a to i v případě, že má dluhy z podnikání

Kdy je možné vyhlásit osobní bankrot

Vyhlásit osobní bankrot můžete v případě, že splňujete tyto podmínky:

• dlužíte nejméně dvěma věřitelům
• nejste schopni své dluhy dlouhodobě splácet
• můžete si dovolit splácet alespoň 2 178 Kč měsíčně
• máte poctivé záměry a zodpovědně plníte své povinnosti

Jak vyhlásit osobní bankrot

Osobní bankrot začíná podáním návrhu na zahájení insolvenčního řízení formou oddlužení u krajského soudu v místě trvalého bydliště. Tento návrh může zpracovat a za vás podat jen advokát, notář, soudní exekutor, insolvenční správce nebo akreditovaná nezisková či veřejně prospěšná společnost.

Seznam všech akreditovaných osob vede Ministerstvo spravedlnosti ČR a je k dispozici na stránkách Sako.justice.cz.

Kolik stojí osobní bankrot

Podle zákona si za vypracování insolvenčního návrhu může advokát, případně notář, insolvenční správce, soudní exekutor či akreditovaná osoba účtovat maximálně 4 840 Kč, u společného oddlužení manželů nejvíce 7 260 Kč. Tyto odměny se hradí z měsíčních splátek v oddlužení.

Akreditovaná nezisková organizace návrh na oddlužení vypracuje zdarma.

Podmínky pro osobní oddlužení 2025

Soud schválí oddlužení pouze v případě, že budete splňovat výše uvedené podmínky. Návrh však bude zamítnut, pokud jste:

• v posledních 10 letech už oddlužením prošli
• v posledních 5 letech soud oddlužení zamítnul či zrušil pro nepoctivý záměr
• v posledních 3 měsících jste vzali návrh na povolení oddlužení zpět

Od října 2024 platí, že oddlužení trvá pro všechny fyzické osoby 3 roky. Soud rozhodne, zda proběhne zpeněžením majetku, nebo kombinací splátkového kalendáře a zpeněžení majetku. Není stanoveno, kolik procent dluhů je nutné splatit. Důležité je, aby dlužník poctivě plnil povinnosti a spolupracoval s insolvenčním správcem.

Minimální splátka a nezabavitelná částka 2025

Minimální splátka je stanovana na 2 178 Kč. Váš čistý měsíční příjem tak musí pokrýt nezabavitelnou částku + minimální splátku.

Nezabavitelnou částku tvoří dvě složky – životní minimum a normativní náklady na bydlení. Pro rok 2025 je nezabavitelné minimum 13 027 Kč. Za každou vyživovanou osobu se nezabavitelná částka navyšuje o 3 257 Kč.

Jak dlouho trvá oddlužení

Od října 2024 platí pro všechny dlužníky stejná pravidla:

• oddlužení trvá 3 roky,
• není stanoveno, kolik procent dluhů je nutné splatit,
• po uplynutí doby a splnění povinností soud rozhodne o odpuštění zbytku dluhů.

Povinnosti dlužníka při oddlužení

Na řádné splácení a plnění povinností dohlíží insolvenční správce. Pokud nebudete své závazky plnit, může soud své rozhodnutí kdykoli zrušit. V takovém případě pohledávky, které nebyly v insolvenčním řízení uspokojeny, nezaniknou.

Po vstupu do procesu oddlužení jste povinni

• Vykonávat přiměřenou výdělečnou činnost, kupříkladu nezaměstnaní se musí snažit najít si práci. Zaměstnání by mělo odpovídat vaší kvalifikaci a schopnostem, aby bylo patrné, že se skutečně snažíte dostát svým závazkům.
• Mimořádné příjmy jako například příležitostné přivýdělky, výhry ze soutěží, příjmy z krátkodobých pronájmů apod. použít ke splátkám nad rámec splátkového kalendáře.
• Dokládat insolvenčnímu správci každých 6 měsíců výši příjmů, přičemž za příjmy se považuje mzda, příjmy z podnikání, nemocenská, starobní a invalidní důchod, jednorázový dar či dědictví.
• Nezatajovat žádné příjmy.
• Nevytvářet žádné nové dluhy.

Splníte-li řádně a včas všechny povinnosti, insolvenční soud vás osvobodí od všech zbývajících pohledávek.