RPSN = roční procentní sazba nákladů: Příklady + triky v reklamách

Co je to RPSN (roční procentní sazba nákladů)

Možná jste se již setkali s nabídkou půjčky s úrokovou sazbou například 20 %. Samotný úrok ale neříká, kolik za úvěr skutečně zaplatíte. Kromě úroků totiž mohou být s půjčkou spojeny i další náklady.

Mezi ně mohou patřit například:

• poplatek za sjednání úvěru,
• poplatek za vedení úvěrového účtu, pokud je zpoplatněn,
• povinné pojištění schopnosti splácet,
• náklady na ocenění nemovitosti, pokud je zajištění nemovitostí podmínkou poskytnutí úvěru,
• další povinné služby spojené s poskytnutím úvěru.

Právě proto existuje RPSN (roční procentní sazba nákladů). Na rozdíl od samotné úrokové sazby zohledňuje nejen úroky, ale také většinu dalších nákladů, které musí spotřebitel v souvislosti s úvěrem zaplatit. Díky tomu poskytuje mnohem přesnější představu o skutečné ceně půjčky a umožňuje snadněji porovnat nabídky různých poskytovatelů.

Jak se počítá RPSN

RPSN nevyjadřuje pouze úrokovou sazbu. Jde o celkové náklady spotřebitelského úvěru vyjádřené jako roční procento z výše úvěru. Do výpočtu vstupují nejen úroky, ale také většina dalších nákladů, které musí spotřebitel v souvislosti s úvěrem zaplatit.

Výpočet RPSN stanovuje zákon o spotřebitelském úvěru. Díky jednotnému způsobu výpočtu lze jednoduše porovnat skutečnou výhodnost jednotlivých nabídek úvěrů.

Roční procentní sazba nákladů informuje o tom, kolik stojí vypůjčené peníze za jeden rok. U dlouhodobých úvěrů však nelze celkové náklady jednoduše spočítat vynásobením RPSN počtem let. S každou uhrazenou splátkou se totiž snižuje jistina úvěru, ze které se úroky počítají.

Poskytovatel úvěru je proto povinen před podpisem smlouvy seznámit spotřebitele s celkovou částkou, kterou za úvěr zaplatí. Tato informace je součástí předsmluvních informací i úvěrové smlouvy.

Kdy se musí a nemusí uvádět RPSN

RPSN je upravena zákonem č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru. Zákon přesně stanovuje, které náklady se do výpočtu zahrnují, aby bylo možné nabídky jednotlivých poskytovatelů jednoduše porovnávat.

Do RPSN se započítávají veškeré náklady, které musí spotřebitel v souvislosti s úvěrem zaplatit a které jsou poskytovateli známy při uzavření smlouvy. Nezahrnují se naopak náklady vzniklé porušením smlouvy, například smluvní pokuty nebo úroky z prodlení.

Pokud je podmínkou získání úvěru uzavření doplňkové služby (například pojištění schopnosti splácet), musí být její cena do RPSN zpravidla zahrnuta.

U hypotečních úvěrů se RPSN rovněž povinně uvádí. Vzhledem k tomu, že budoucí vývoj úrokových sazeb nelze předvídat, vychází výpočet z podmínek platných v době uzavření smlouvy.

Reklamní triky s RPSN

Častým reklamním trikem je zdůrazňování nejnižší možné hodnoty RPSN, například tvrzením „RPSN od 4,9 %“.

Uvedená hodnota obvykle platí pouze pro klienty, kteří splňují všechny podmínky poskytovatele. Ve skutečnosti může být schválená RPSN výrazně vyšší.

Výslednou výši RPSN ovlivňuje například:

• bonita žadatele,
• výše půjčky,
• doba splatnosti,
• zajištění úvěru,
• sjednání doplňkových služeb nebo pojištění.

Při porovnávání půjček se proto neřiďte pouze reklamním sloganem, ale vždy si prostudujte předsmluvní informace a celkovou částku, kterou za úvěr zaplatíte.

Na co si dát pozor při půjčce

Před podpisem úvěrové smlouvy si vždy ověřte zejména následující informace:

• Kolik peněz celkem zaplatíte. Zajímejte se nejen o výši splátek, ale také o celkovou částku, kterou za úvěr zaplatíte.
• Jaké je RPSN a zda jsou do něj zahrnuty všechny povinné náklady spojené s úvěrem.
• Jaké poplatky hrozí při opožděném splácení nebo při porušení smluvních podmínek.
• Za jakých podmínek můžete úvěr předčasně splatit a zda je s tím spojen nějaký poplatek.
• Jak poskytovatel řeší případné potíže se splácením a zda nabízí možnost odkladu splátek nebo jiné řešení.
• Jak si nabídka stojí ve srovnání s konkurencí. Vyplatí se porovnat nejen úrokovou sazbu, ale především RPSN a celkové náklady úvěru.