Srovnání stavebního spoření 2020: Zhodnocení, státní příspěvek, poplatky
Stavební spoření má dlouholetou tradici, obvykle ho ve vysoké míře podporuje stát. Ten však podporu v průběhu několika posledních let značně tlumí, a tak klesají i výnosy ze stavebního spoření.
Komu se vyplatí stavební spoření?
Stavební spoření se vyplatí všem lidem, jež neradi se svými penězi riskují a kteří si mohou dovolit investovat ročně částku v optimální výši 20 000 Kč po dobu alespoň šesti let, popřípadě 120 000 Kč na stejnou dobu. Naspořené peníze je stále možné využít k libovolným účelům bez nutnosti dokazovat, jak jste s nimi naložili.
Efektivní úroková míra stavebního spoření se pohybuje mezi čtyřmi a necelými šesti procenty.
Založené stavební spoření mohou mít obyvatelé České republiky a dalších zemí Evropské unie, kteří mají přiděleno rodné číslo, a dále právnické osoby s přiděleným IČ. Stavební spoření lze zřídit dětem do 18 let, až do doby dosažení plnoletosti ho však spravuje zákonný zástupce.
Stavební spoření je ze strany státu čím dál více omezováno. Děje se tak formou snižování výše podpory, zaváděním dalších daní a pomocí omezení vedoucích k tomu, že bude využíváno skutečně k výdajům souvisejícím s bydlením.
Srovnání stavebního spoření 2020
V České republice působí aktuálně pětice institucí, u kterých je možné si stavební spoření zřídit:
- Českomoravská stavební spořitelna
- Modrá pyramida stavební spořitelna
- Raiffeisen stavební spořitelna
- Stavební spořitelna České spořitelny
- Wüstenrot stavební spořitelna
Rozdíly mezi jednotlivými spořitelnami spočívají především ve výši úrokové míry, v sazebníku a podmínkách nutných pro zřízení jednak účtu samotného a jednak pro schválení případného úvěru ze stavebního spoření, popř. překlenovacího úvěru.
Podmínky pro získání státní podpory jsou u všech stavebních spořitelen stejné.
| Instituce | Produkt | Úrok | Poplatek za uzavření smlouvy/změnu cílové částky | Poplatek za vedení vkladového účtu |
|---|---|---|---|---|
| Českomoravská stavební spořitelna | Stavební spoření | až 1,2 % p. a.1) | 1 % z částky (max. 15 000 Kč) | 360 Kč/rok |
| Modrá pyramida stavební spořitelna | Moudré spoření | 0,5–1,3 % p. a.2) | 1 % z částky (max. 10 000 Kč)3) | 300 Kč/rok |
| Raiffeisen stavební spořitelna | Stavební spoření | 1,2 % p. a.3) | 1 % z částky (max. 15 000 Kč)3) | 320 Kč/rok |
| Stavební spořitelna České spořitelny | Stavební spoření | 1,0 % p. a. | 1 % z částky | 325 Kč/rok |
| Wüstenrot stavební spořitelna | Stavební spoření | 1,2 % p. a.3) | 1 % z částky (max. 30 000 Kč)3) | od 300 Kč/rok |
1) Při splnění podmínek bonus programu ActivPlus po dobu 6 let
2) Do 300 000 Kč
3) Při splnění určitých podmínek
Jak získat nejvyšší státní příspěvek u stavebního spoření
Jaká je optimální cílová částka, abych dosáhl na maximální výši státní podpory?
Leckoho může napadnout, že pro získání vyšší státní podpory stačí na účet poslat částku třeba v řádech statisíců. Tento systém však u stavebního spoření nefunguje – hranice maximálního státního příspěvku na stavební spoření činí u nových a stávajících smluv 2 000 Kč s tím, že stát vyplácí příspěvek ve výši 10 % z výše ročního vkladu.
Pro maximální využití státního příspěvku je tedy nutné, aby bylo na účtu k 31. 12. za daný kalendářní rok připsáno vždy 20 000 Kč.
8 státních příspěvků za 6 let spoření
Státní podporu ve výši až 2 000 Kč lze u šestiletých cyklů získat jednoduchým trikem hned osmkrát. Stačí smlouvu o stavebním spoření podepsat koncem kalendářního roku a ihned složit jednorázový vklad. Obdobný postup použijte i po uplynutí šestileté platnosti smlouvy. Vypovězte ji k únoru, ale ještě v lednu na spoření pošlete jednorázový vklad.
Zajímavý příspěvek na toto téma nám napsal uživatel mancze.
V případě, že na stavební spoření pošlete více než 20 000 Kč ročně, převedou se finanční prostředky přesahující tento limit do následujícího roku, kdy vám z nich rovněž bude vyplacena státní podpora.
U šestiletého cyklu stavebního spoření se tak jako nejoptimálnější jeví cílová částka 120 000 Kč vložená jednorázově a s případnými doplatky tak, aby se z nich zaplatily poplatky.
Například u Českomoravské stavební spořitelny dosáhnete při měsíční spořící částce 1 700 Kč po dobu 6 let. Celková naspořená částka tak bude činit 136 357 Kč, z nichž 13 957 Kč je výnos.
Stavební spořitelny zpravidla účtují poplatek za zřízení smlouvy, pohybuje se kolem 1 % z cílové částky. Jednotlivé spořitelny mají pravidelně akce, kdy poplatek odpouštějí. Stejně tak poplatek některé spořitelny odpouštějí při zřízení smlouvy po internetu na svých internetových stránkách.
Pozor na sazebníky a obchodní podmínky!
Před samotným zřízením stavebního spoření je velmi důležité porovnat nabídky všech spořitelen a zejména si důkladně pročíst všechny sazebníky a všeobecné obchodní podmínky. Jedná se sice o poměrně nezáživné a dlouhé čtení, které vám však v konečném důsledku může ušetřit až tisíce korun a hromady nervů.
Typickým příkladem je předčasné ukončení smlouvy o stavebním spoření, kdy přijdete nejen o celou výši státní podpory, ale zároveň na poplatcích zaplatíte několik stovek až tisíc korun. Obdobná situace nastává v okamžiku, kdy svými vklady přesáhnete cílovou částku.
Před samotným založením stavebního spoření je tak podstatné důkladně zvážit, zda si můžete a budete moci dovolit pravidelně spořit v průběhu následujících několika let, popřípadě nebudete-li investované peníze nutně potřebovat. U většiny spořitelen se zároveň vybírá poplatek za uzavření smlouvy o stavebním spoření, jeho obvyklá výše je okolo 1 % z cílové částky.
Častý je trik některých finančních poradců, kteří se snaží zneužít cizí nevědomosti a donutit svou oběť zbytečně navýšit cílovou částku stavebního spoření. Zpravidla argumentují tím, že za navýšení nebudou doplácet a mohou dále bezstarostně spořit, přičemž v případě úmrtí získají naspořené peníze děti či vnoučata dotyčného.
Princip tohoto klamu spočívá v tom, že za změnu cílové částky se u spořitelen platí obvykle 1 % z onoho navýšení cílové částky. Poplatek se strhává přímo z účtu stavebního spoření a jeho značnou část získá takový neseriózní poradce jako provizi.
Obdržíte-li nabídku na zvýšení cílové částky stavebního spoření, vždy celou záležitost velmi důkladně zvažte, nic nepodepisujte a raději si vezměte několik dní na rozmyšlenou.