Srovnání stavebního spoření 2019: Zhodnocení, státní příspěvek, poplatky
Stavební spoření má dlouholetou tradici, obvykle ho ve vysoké míře podporuje stát. Ten však podporu v průběhu několika posledních let značně tlumí, a tak klesají i výnosy ze stavebního spoření.
Komu se vyplatí stavební spoření?
Stavební spoření se vyplatí všem lidem, jež neradi se svými penězi riskují a kteří si mohou dovolit investovat ročně částku v optimální výši 20 000 Kč po dobu alespoň šesti let, popřípadě 120 000 Kč na stejnou dobu. Naspořené peníze je stále možné využít k libovolným účelům bez nutnosti dokazovat, jak jste s nimi naložili.
Efektivní úroková míra stavebního spoření se pohybuje mezi čtyřmi a necelými šesti procenty.
Založené stavební spoření mohou mít obyvatelé České republiky a dalších zemí Evropské unie, kteří mají přiděleno rodné číslo, a dále právnické osoby s přiděleným IČ. Stavební spoření lze zřídit dětem do 18 let, až do doby dosažení plnoletosti ho však spravuje zákonný zástupce.
Stavební spoření je ze strany státu čím dál více omezováno. Děje se tak formou snižování výše podpory, zaváděním dalších daní a pomocí omezení vedoucích k tomu, že bude využíváno skutečně k výdajům souvisejícím s bydlením.
Srovnání stavebního spoření 2019
V České republice působí aktuálně pětice institucí, u kterých je možné si stavební spoření zřídit:
- Českomoravská stavební spořitelna
- Modrá pyramida stavební spořitelna
- Raiffeisen stavební spořitelna
- Stavební spořitelna České spořitelny
- Wüstenrot stavební spořitelna
Rozdíly mezi jednotlivými spořitelnami spočívají především ve výši úrokové míry, v sazebníku a podmínkách nutných pro zřízení jednak účtu samotného a jednak pro schválení případného úvěru ze stavebního spoření, popř. překlenovacího úvěru.
Podmínky pro získání státní podpory jsou u všech stavebních spořitelen stejné.
| Instituce | Produkt | Úrok | Poplatek za uzavření smlouvy/změnu cílové částky | Poplatek za vedení vkladového účtu |
|---|---|---|---|---|
| Českomoravská stavební spořitelna | Stavební spoření | 0,5–1,2 % p. a.1) | 1 % z částky (max. 15 000 Kč) | 360 Kč/rok |
| Modrá pyramida stavební spořitelna | Moudré spoření | 0,5–1,0 % p. a.2) | 0–1 % z částky (max. 10 000 Kč)3) | 300 Kč/rok |
| Raiffeisen stavební spořitelna | Stavební spoření | 1,0–1,5 % p. a.3) | 0,5–1 % z částky (max. 15 000 Kč)3) | 320 Kč/rok |
| Stavební spořitelna České spořitelny | Stavební spoření | 1,0 % p. a. | 1 % z částky/495 Kč v případě vyřízení online | 325 Kč/rok |
| Wüstenrot stavební spořitelna | Stavební spoření | 0,5–1,2 % p. a.3) | 0–1 % z částky (max. 30 000 Kč)3) | 324 Kč/rok |
1) Při spoření prodlouženém na 9 let
2) Do 300 000 Kč
3) Při splnění určitých podmínek
Jak získat nejvyšší státní příspěvek u stavebního spoření
Jaká je optimální cílová částka, abych dosáhl na maximální výši státní podpory?
Leckoho může napadnout, že pro získání vyšší státní podpory stačí na účet poslat částku třeba v řádech statisíců. Tento systém však u stavebního spoření nefunguje – hranice maximálního státního příspěvku na stavební spoření činí u nových a stávajících smluv 2 000 Kč s tím, že stát vyplácí příspěvek ve výši 10 % z výše ročního vkladu.
Pro maximální využití státního příspěvku je tedy nutné, aby bylo na účtu k 31. 12. za daný kalendářní rok připsáno vždy 20 000 Kč.
8 státních příspěvků za 6 let spoření
Státní podporu ve výši až 2 000 Kč lze u šestiletých cyklů získat jednoduchým trikem hned osmkrát. Stačí smlouvu o stavebním spoření podepsat koncem kalendářního roku a ihned složit jednorázový vklad. Obdobný postup použijte i po uplynutí šestileté platnosti smlouvy. Vypovězte ji k únoru, ale ještě v lednu na spoření pošlete jednorázový vklad.
Zajímavý příspěvek na toto téma nám napsal uživatel mancze.
Pro zobrazení této části článku se přihlaste k odběru Skrblíkova zpravodaje. Přístup si můžete alternativně zakoupit v sídle společnosti za 299 Kč.
Tyto podmínky použití (dále jen “Podmínky”) upravují vzájemná práva a povinnosti mezi společností Pueblo s. r. o., zapsanou v obchodním rejstříku vedeném Městským soudem v Praze pod spisovou značkou C 133596, se sídlem Holandská 630/11, 101 00 Praha 10 – Vršovice, Česká republika, IČ 28224914 (dále jen “Poskytovatel”, “Zpracovatel”) a osobou užívající internetové stránky na doméně Skrblik.cz (dále jen “Uživatel”).
Poskytovatel může měnit či doplňovat změní podmínek použití, přičemž změny nabývají účinnosti okamžikem zveřejnění na webové stránce.
Webovou stránkou se rozumí webové rozhraní umístěné na doméně Skrblik.cz.
Obsah smlouvy o poskytování služeb
Na základě smlouvy o poskytování služeb se Poskytovatel zavazuje, že Uživatele zařadí do systému Skrblík.cz a bude mu zejména prostřednictvím e-mailových zpráv zasílat vybrané slevové nabídky a umožní mu vkládat komentáře k příspěvkům na Webové stránce. Uživatel se zavazuje poskytnout platné osobní údaje.
Uzavření smlouvy o poskytování služeb
Uzavření smlouvy se provádí zadáním emailové adresy uživatele na Webové stránce nebo odesláním komentáře na Webové stránce. E-mailová adresa uvedená Uživatelem je pro účely Podmínek považována za správnou.
Uživatel souhlasí s tím, že Poskytovatel může započít s poskytováním služby dle smlouvy o poskytování služeb neprodleně po jejím uzavření.
Uživatel souhlasí s použitím komunikačních prostředků na dálku při uzavírání smlouvy o poskytování služeb. Náklady vzniklé Uživateli při použití komunikačních prostředků na dálku v souvislosti s uzavřením smlouvy o poskytování služeb (zejména náklady na připojení k internetu) si hradí uživatel sám.
Podmínky služby
Službu nemusí Poskytovatel poskytovat v případě, že jejímu poskytování brání potíže na straně Uživatele nebo na straně jiných osob. Službu nemusí Poskytovatel poskytovat zejména v případě, kdy dojde k výpadku datové sítě, poruše způsobené třetími osobami nebo k zásahu vyšší moci.
Při poskytování služby může docházet k výpadkům, dočasnému omezení či přerušení služby.
Provozovatel neručí za správnost a aktuálnost obsahu Webové stránky, finanční situaci doporučuje vždy konzultovat s odborníkem.
Kopírování a šíření byť jen části Webové stránky je přísně zakázáno.
Provozovatel si vyhrazuje právo kdykoliv, bez náhrady, bez upozornění a bez udání důvodů omezit Uživateli přístup na Webovou stránku, zejména pak v situacích, kdy Uživatel jedná v rozporu s těmito Podmínkami nebo svým chováním poškozuje Provozovatele nebo jeho dobré jméno.
Pokud není uvedeno jinak, fotografie na Serveru jsou pořízeny z fotobanky Shutterstock.com nebo Dreamstime.com a jsou chráněny autorskými právy příslušných autorů.
Na Webové stránce jsou publikovány některé odkazy směřující na jiné internetové stránky. Provozovatel není schopen ovlivnit obsah odkazovaných stránek, odpovědnost za ně přebírá jejich autor.
Názory uživatelů v diskusích nemusí vždy vyjadřovat stanovisko Provozovatele. Zodpovědnost za tyto příspěvky vždy přebírá jejich autor.
Využívání služby a webové stránky
Uživatel či jiná osoba využívající Webovou stránku bere na vědomí, že Webová stránka nemusí být dostupná nepřetržitě, a to zejména s ohledem na nutnou údržbu hadwarového a softwarového vybavení.
Uživatel nesmí vyvíjet činnost směřující k znemožnění nebo omezení provozu serveru, na kterém je služba provozována, případně provádět jiné útoky na tento server, ani nesmí být při takové činnosti nápomocen třetí osobě. Uživatel nesmí zejména server, na kterém je služba provozována, zatěžovat automatickými požadavky.
Uživatel či jiná osoba využívající Webovou stránku bere na vědomí, že bez předchozího písemného souhlasu Poskytovatele není oprávněna k užití textů, grafických děl či jiných předmětů chráněných autorským právem nacházejících se na Webové stránce.
Cookies v rámci služeb Pueblo s. r. o.
Při používání Webových stránek Poskytovatele mohou být využity soubory cookie. Některé z nich mohou být využity třetími stranami, podle těchto údajů vás však nelze identifikovat.
Cookie jsou malé textové soubory ukládané prostřednictvím prohlížeče v zařízení Uživatele. Provozovateli pomáhají personalizovat Webovou stránku Uživateli a analyzovat chování Uživatelů.
Cookies na Webové stránce Provozovatele:
a) Google AdSense s trvalou platností, účelem této cookie je analýza chování Uživatele, správné zacílení a poskytování reklamy.
b) Google Analytics s trvalou platností, účelem této cookie je analýza chování Uživatele.
c) DoubleClick s trvalou platností, účelem této cookie je analýza chování Uživatele, správné zacílení a poskytování reklamy.
d) Skrblík s trvalou platností, účelem této cookie je personalizace Webové stránky.
Používání cookies v zařízení lze obvykle zakázat v nastavení prohlížeče, ve výchozím nastavení je obvykle přijímání cookies povoleno. Nápovědu pro nastavení cookies v jednotlivých zařízení Uživatele najdete na následujících stránkách:
• Android (mobilní zařízení)
• Firefox
• Chrome
• Internet Explorer
• iPhone, iPad, iPod touch (mobilní zařízení)
• Microsoft Edge
• Opera
• Safari
• Ubuntu
Další práva a povinnosti smluvních stran
Uživatel bere na vědomí, že počítačové programy tvořící webovou stránku jsou chráněny autorským právem. Uživatel se zavazuje, že nebude vykonávat žádnou činnost, která by mohla jemu nebo třetím osobám umožnit neoprávněně zasahovat či užívat počítačové programy, k nimž je vykonatelem majetkových práv či uživatelem Poskytovatel.
Poskytovatel není ve vztahu k Uživatel vázán žádnými kodexy chování ve smyslu ustanovení § 1826 odst. 1e) občanského zákoníku.
Slevové kupóny, slevové kódy nebo jejich části lze používat výhradně za účelem uplatnění slevy u jejího poskytovatele a nikoliv za účelem jejich dalšího šíření, sdílení či zpřístupňování dalším osobám.
Ochrana osobních údajů a svolení k zasílání obchodních sdělení
Ochrana osobních údajů Uživatele, který je fyzickou osobou, je poskytována zákonem č. 101/2000 Sb., o ochraně osobních údajů, ve znění pozdějších předpisů.
Uživatel, který je fyzickou osobou, souhlasí se zpracováním těchto svých osobních údajů: jméno, e-mailová adresa, IP adresa (dále jen “Osobní údaje”).
Uživatel souhlasí se zpracováním osobních údajů Poskytovatelem, a to pro účely plnění závazků ze smlouvy o poskytování služeb (tj. zasílání slevových nabídek a umožnění vkládat komentáře k příspěvkům na Webové stránce) a pro zasílání jiných obchodních sdělení.
Osobní údaje Uživatele mohou být předávány třetím osobám a mohou být předávány do zahraničí. Zpracováním osobních údajů může Poskytovatel pověřit třetí osobu jakožto zpracovatele.
Osobní údaje budou zpracovávány v elektronické podobně automatickým způsobem, a to po dobu 3 let.
Uživatel bere na vědomí, že je povinen své osobní údaje uvádět pravdivě a správně a že je povinen bez zbytečné prodlevy Poskytovateli oznámit jakoukoli změnu v osobních údajích.
Uživatel potvrzuje, že poskytnuté osobní údaje jsou přesné a že byl poučen o tom, že se jedná o dobrovolné poskytnutí osobních údajů. Uživatel zároveň prohlašuje, že byl poučen o tom, že souhlas se zpracováním osobních údajů může ve vztahu k Poskytovateli odvolat písemným oznámením doručeným na adresu Poskytovatele.
Pokud by se Uživatel domníval, že Poskytovatel nebo zpracovatel provádí zpracování jeho osobních údajů v rozporu s ochranou soukromého a osobního života Uživatele nebo v rozporu se zákonem, může:
a) požádat Poskytovatele nebo zpracovatele o vysvětlení,
b) požadovat po Poskytovateli nebo zpracovateli odstranění takto vzniklého stavu. Zejména se může jednat o likvidaci, blokování, opravu nebo doplnění osobních údajů. Bude-li taková žádost shledána oprávněnou, Poskytovatel nebo zpracovatel odstraní neprodleně závadný stav. Nevyhoví-li Poskytovatel nebo zpracovatel žádosti, má Uživatel právo obrátit se přímo na Úřad pro ochranu osobních údajů. Tímto ustanovením není dotčeno právo Uživatele obrátit se se svým podnětem přímo na Úřad na ochranu osobních údajů.
Požádá-li Uživatel o informaci o zpracování svých osobních údajů, je mu Poskytovatel povinen tuto informaci předat. Poskytovatel má právo za poskytnutí takové informace požadovat přiměřenou úhradu nepřevyšující náklady nezbytné na poskytnutí informace.
Uživatel souhlasí se zasíláním informací a obchodních sdělení na e-mailovou adresu Uživatele Poskytovatelem nebo třetími osobami.
Správce osobních údajů prohlašuje, že bude shromažďovat osobní údaje v rozsahu nezbytném pro naplnění stanoveného účelu a zpracovávat je pouze v souladu s účelem, k němuž byly shromážděny. Zaměstnanci správce nebo jiné fyzické osoby, které zpracovávají osobní údaje na základě smlouvy se správcem a další osoby jsou povinni zachovávat mlčenlivost o osobních údajích, a to i po skončení pracovního poměru nebo prací.
Odstoupení od smlouvy o poskytování služeb
Uživatel je oprávněn od smlouvy o poskytování služeb písemně odstoupit zasláním žádosti o zrušení využívání služby na adresu Provozovatele uvedenou v bodu 1 těchto podmínek.
Závěrečná ustanovení
Pokud vztah související s užitím webové stránky nebo právní vztah založený smlouvou o poskytování služeb obsahuje mezinárodní (zahraniční) prvek, pak strany sjednávají, že vztah se řídí českým právem.
Smlouva o poskytování služeb je archivována poskytovatelem v elektronické podobě a není veřejně přístupná.
Kontaktní údaje na poskytovatele: Pueblo s. r. o., Holandská 630/11, 101 00 Praha 10 – Vršovice, Česká republika, adresa elektronické pošty: info@skrblik.cz
V případě, že na stavební spoření pošlete více než 20 000 Kč ročně, převedou se finanční prostředky přesahující tento limit do následujícího roku, kdy vám z nich rovněž bude vyplacena státní podpora.
U šestiletého cyklu stavebního spoření se tak jako nejoptimálnější jeví cílová částka 120 000 Kč vložená jednorázově a s případnými doplatky tak, aby se z nich zaplatily poplatky.
Například u Českomoravské stavební spořitelny dosáhnete při měsíční spořící částce 1 750 Kč po dobu 6 let na efektivní úrokovou míru 5,54 %. Celková naspořená částka tak bude činit 148 488 Kč, z nichž 22 488 Kč je výnos.
Stavební spořitelny zpravidla účtují poplatek za zřízení smlouvy, pohybuje se kolem 1 % z cílové částky. Jednotlivé spořitelny mají pravidelně akce, kdy poplatek odpouštějí. Stejně tak poplatek některé spořitelny odpouštějí při zřízení smlouvy po internetu na svých internetových stránkách.
Pozor na sazebníky a obchodní podmínky!
Před samotným zřízením stavebního spoření je velmi důležité porovnat nabídky všech spořitelen a zejména si důkladně pročíst všechny sazebníky a všeobecné obchodní podmínky. Jedná se sice o poměrně nezáživné a dlouhé čtení, které vám však v konečném důsledku může ušetřit až tisíce korun a hromady nervů.
Typickým příkladem je předčasné ukončení smlouvy o stavebním spoření, kdy přijdete nejen o celou výši státní podpory, ale zároveň na poplatcích zaplatíte několik stovek až tisíc korun. Obdobná situace nastává v okamžiku, kdy svými vklady přesáhnete cílovou částku.
Před samotným založením stavebního spoření je tak podstatné důkladně zvážit, zda si můžete a budete moci dovolit pravidelně spořit v průběhu následujících několika let, popřípadě nebudete-li investované peníze nutně potřebovat. U většiny spořitelen se zároveň vybírá poplatek za uzavření smlouvy o stavebním spoření, jeho obvyklá výše je okolo 1 % z cílové částky.
Častý je trik některých finančních poradců, kteří se snaží zneužít cizí nevědomosti a donutit svou oběť zbytečně navýšit cílovou částku stavebního spoření. Zpravidla argumentují tím, že za navýšení nebudou doplácet a mohou dále bezstarostně spořit, přičemž v případě úmrtí získají naspořené peníze děti či vnoučata dotyčného.
Princip tohoto klamu spočívá v tom, že za změnu cílové částky se u spořitelen platí obvykle 1 % z onoho navýšení cílové částky. Poplatek se strhává přímo z účtu stavebního spoření a jeho značnou část získá takový neseriózní poradce jako provizi.
Obdržíte-li nabídku na zvýšení cílové částky stavebního spoření, vždy celou záležitost velmi důkladně zvažte, nic nepodepisujte a raději si vezměte několik dní na rozmyšlenou.