Srovnání stavebního spoření 2024 » Zhodnocení, státní příspěvek, poplatky
- Od 1. ledna 2024 došlo ke snížení státní podpory stavebního spoření na maximálně 1 000 Kč na osobu a rok
- Konkrétní výše podpory se vypočítá jako 5 % z naspořené částky
- Nejvýhodnější zhodnocení stavebního vychází při naspoření alespoň 20 000 Kč v kalendářním roce
-
Komu se vyplatí stavební spoření?
Stavební spoření se vyplatí všem lidem, jež neradi se svými penězi riskují a kteří si mohou dovolit investovat ročně částku v optimální výši 20 000 Kč po dobu alespoň šesti let.Naspořené peníze je stále možné využít k libovolným účelům bez nutnosti dokazovat, jak jste s nimi naložili.
Efektivní úroková míra stavebního spoření se pohybuje mezi třemi až šesti procenty.
Založené stavební spoření mohou mít obyvatelé České republiky a dalších zemí Evropské unie, kteří mají přiděleno rodné číslo, a dále právnické osoby s přiděleným IČ. Stavební spoření lze zřídit dětem do 18 let, až do doby dosažení plnoletosti ho však spravuje zákonný zástupce.
Stavební spoření je ze strany státu čím dál více omezováno. Děje se tak formou snižování výše podpory, zaváděním dalších daní a pomocí omezení vedoucích k tomu, že bude využíváno skutečně k výdajům souvisejícím s bydlením.
-
Cílová částka, státní podpora, poplatky
V případě, že na stavební spoření pošlete více než 20 000 Kč ročně, převedou se finanční prostředky přesahující tento limit do následujícího roku, kdy vám z nich rovněž bude vyplacena státní podpora.
U šestiletého cyklu stavebního spoření se tak jako nejoptimálnější jeví cílová částka 120 000 Kč vložená jednorázově a s případnými doplatky tak, aby se z nich zaplatily poplatky.
Například u ČSOB stavební spořitelny dosáhnete na plnou státní podporu při měsíční spořicí částce 1 700 Kč po dobu 6 let. Celková naspořená částka tak bude činit 136 880 Kč (v částce je zahrnut bonus 2 000 Kč, úhrada za uzavření smlouvy je hrazena zvlášť).
Stavební spořitelny zpravidla účtují poplatek za zřízení smlouvy, pohybuje se kolem 1 % z cílové částky. Jednotlivé spořitelny mají pravidelně akce, kdy poplatek odpouštějí. Stejně tak poplatek některé spořitelny odpouštějí při zřízení smlouvy po internetu na svých internetových stránkách.
-
Jak získat nejvyšší státní příspěvek u stavebního spoření
Hranice maximálního státního příspěvku na stavební spoření činí od 1. ledna 2024 u nových a stávajících smluv 1 000 Kč s tím, že stát vyplácí příspěvek ve výši 5 % z výše ročního vkladu. Pro maximální využití státního příspěvku je tedy nutné, aby bylo na účtu k 31. 12. za daný kalendářní rok připsáno vždy 20 000 Kč.
Bonusy u stavebních spořitelen
Některé stavební spořitelny státní podporu dorovnávají do původní maximální výše 2 000 Kč, jiné se snaží nalákat klienty na různé bonusy – například slevy z poplatku za uzavření smlouvy nebo prémie za vklady v předem stanovené výši.
Srovnání stavebního spoření 2024
V České republice působí aktuálně pětice institucí, u kterých je možné si stavební spoření zřídit:
- ČSOB Stavební spořitelna
- Modrá pyramida stavební spořitelna
- Raiffeisen stavební spořitelna
- Stavební spořitelna České spořitelny
- Moneta Money Bank
Rozdíly mezi jednotlivými spořitelnami spočívají především ve výši úrokové míry, v sazebníku a podmínkách nutných pro zřízení jednak účtu samotného a jednak pro schválení případného úvěru ze stavebního spoření, popř. překlenovacího úvěru. Podmínky pro získání státní podpory jsou u všech stavebních spořitelen stejné.
| Instituce | Produkt | Zhodnocení | Poplatek za uzavření smlouvy/změnu cílové částky | Poplatek za vedení vkladového účtu |
|---|---|---|---|---|
| ČSOB Stavební spořitelna | Stavební spoření | až 4,8 % p.a. | zdarma/zdarma | 360 Kč/rok |
| Modrá pyramida stavební spořitelna | Moudré stavební spoření | až 3,5 % p.a. | 1 % z cílové částky/1 % z navyšované částky (max. 10 000 Kč) | 300 Kč/rok (25 Kč/měsíc) |
| Raiffeisen stavební spořitelna | Stavební spoření | až 6,0 % p.a.1) | zdarma | 396 Kč/rok (99 Kč/čtvrtletí) |
| Stavební spořitelna České spořitelny | Stavební spoření | až 5,8 % p.a. | 500 Kč online, 2 000 Kč na pobočce | 325 Kč/rok |
| Moneta Stavební spořitelna | Stavební spoření | až 6,0 % p.a. | 1 % z cílové částky při sjednání smlouvy na cílovou čístku do 200 000 Kč na pobočce | 324 Kč/rok (27 Kč/měsíc) |
1) 6 % do konce roku 2024, následně 3 % p.a., v případě uzavření Stavebního spoření s Chytrým účtem finanční odměna ve výši 6 x 500 Kč + 1 000 Kč
Zdanění státní podpory u stavebního spoření
Další podstatnou novinkou, kterou přinesl konsolidační balíček, je zdanění státní podpory u stavebního spoření. Státní podpora byla do konce roku 2023 od daně osvobozena. S platností od 1. ledna 2024 je ale považována za ostatní příjem. Pokud příjmy ze státní podpory a další příjmy spadající do tohoto druhu příjmů nepřekročí částku 50 000 Kč, dani nepodléhají.
Státní podpora se stává zdanitelným příjmem až v okamžiku jejího vyplacení – tedy při výplatě naspořené částky při ukončení stavebního spoření, nebo v souvislosti s čerpáním úvěru ze stavebního spoření. Může se tedy stát, že během dlouhé doby spoření je nastřádána státní podpora, která překročí limit 50 000 Kč. Do limitu je nutné zahrnout také případné bonusy či prémie z marketingových akcí, neboť rovněž spadají do ostatních příjmů.
V takovém případě je nutné státní podporu uvést do daňového přiznání a zaplatit daň v příslušné výši.
Pozor na sazebníky a obchodní podmínky
Před samotným zřízením stavebního spoření je velmi důležité porovnat nabídky všech spořitelen a zejména si důkladně pročíst všechny sazebníky a všeobecné obchodní podmínky. Jedná se sice o poměrně nezáživné a dlouhé čtení, které vám však v konečném důsledku může ušetřit až tisíce korun a hromady nervů.
Typickým příkladem je předčasné ukončení smlouvy o stavebním spoření, kdy přijdete nejen o celou výši státní podpory, ale zároveň na poplatcích zaplatíte několik stovek až tisíc korun. Obdobná situace nastává v okamžiku, kdy svými vklady přesáhnete cílovou částku.
Před samotným založením stavebního spoření je tak podstatné důkladně zvážit, zda si můžete a budete moci dovolit pravidelně spořit v průběhu následujících několika let, popřípadě nebudete-li investované peníze nutně potřebovat. U většiny spořitelen se zároveň vybírá poplatek za uzavření smlouvy o stavebním spoření, jeho obvyklá výše je okolo 1 % z cílové částky.
Častý je trik některých finančních poradců, kteří se snaží zneužít cizí nevědomosti a donutit svou oběť zbytečně navýšit cílovou částku stavebního spoření. Zpravidla argumentují tím, že za navýšení nebudou doplácet a mohou dále bezstarostně spořit, přičemž v případě úmrtí získají naspořené peníze děti či vnoučata dotyčného.
Princip tohoto klamu spočívá v tom, že za změnu cílové částky se u spořitelen platí obvykle 1 % z onoho navýšení cílové částky. Poplatek se strhává přímo z účtu stavebního spoření a jeho značnou část získá takový neseriózní poradce jako provizi.
Obdržíte-li nabídku na zvýšení cílové částky stavebního spoření, vždy celou záležitost velmi důkladně zvažte, nic nepodepisujte a raději si vezměte několik dní na rozmyšlenou.
Zatím žádné komentáře