Srovnání stavebního spoření 2025 » Zhodnocení, státní příspěvek, poplatky
- Od roku 2024 je státní podpora stavebního spoření snížena na 1 000 Kč na osobu a rok
- Konkrétní výše podpory se vypočítá jako 5 % z naspořené částky, maximálně však 1 000 Kč
- Nejvýhodnější zhodnocení stavebního vychází při naspoření alespoň 20 000 Kč v kalendářním roce
-
Komu se vyplatí stavební spoření?
Stavební spoření se vyplatí všem lidem, jež neradi se svými penězi riskují a kteří si mohou dovolit odkládat ročně částku v optimální výši 20 000 Kč po dobu alespoň šesti let.Po uplynutí šestileté vázací doby je možné naspořené prostředky využít na cokoliv, není třeba dokládat účel použití.
Efektivní zhodnocení stavebního spoření (včetně státní podpory) se aktuálně pohybuje kolem 4 % ročně, záleží na konkrétní nabídce a délce spoření.
Stavební spoření si může sjednat každá fyzická osoba s českým rodným číslem, včetně občanů EU a cizinců s pobytem v ČR. Spoření lze také zřídit dětem, které ho až do plnoletosti spravuje jejich zákonný zástupce.
V posledních letech došlo k omezení výhod stavebního spoření – státní podpora byla snížena a nově se daní i její výplata. U nově sjednaných smluv úvěrů ze stavebního spoření je využití peněz zákonem vázáno na bydlení.
-
Cílová částka, státní podpora, poplatky
Maximální státní podporu získáte při ročním vkladu 20 000 Kč, z něhož stát vyplácí 5 %, tedy 1 000 Kč. Pokud vložíte více, z částky nad tento limit už podpora nenáleží, ale prostředky zůstávají na účtu a jsou dále úročeny.
U šestiletého cyklu stavebního spoření se tak jako nejoptimálnější jeví cílová částka 120 000 Kč vložená jednorázově a s případnými doplatky tak, aby se z nich zaplatily poplatky.
Například u ČSOB stavební spořitelny dosáhnete na plnou státní podporu při měsíční spořicí částce 1 700 Kč po dobu 6 let. Celková naspořená částka tak bude činit přibližně 139 tisíc korun (v částce je zahrnut bonus 1 000 Kč, úhrada za uzavření smlouvy je hrazena zvlášť).
Stavební spořitelny zpravidla účtují poplatek za zřízení smlouvy, pohybuje se kolem 1 % z cílové částky. Jednotlivé spořitelny mají pravidelně akce, kdy poplatek odpouštějí. Stejně tak poplatek některé spořitelny odpouštějí při zřízení smlouvy po internetu na svých internetových stránkách.
-
Jak získat nejvyšší státní příspěvek u stavebního spoření
Od ledna 2024 platí, že maximální státní příspěvek ke stavebnímu spoření činí 1 000 Kč ročně, a to pro nové i dříve uzavřené smlouvy. Výše příspěvku tak odpovídá 5 % z ročního vkladu účastníka.
Pro získání maximální podpory je tedy nutné, aby bylo na účtu stavebního spoření nejpozději k 31. prosinci připsáno alespoň 20 000 Kč. Důležité je načasování, platba musí být na účtu připsána včas, nikoli pouze odeslána z vašeho účtu na konci roku.
Bonusy u stavebních spořitelen
Některé stavební spořitelny nabízejí vlastní marketingové bonusy, které mohou celkové zhodnocení zvýšit – například prémie k vkladům, slevy z poplatku za uzavření smlouvy nebo odměny pro nové klienty. Tyto bonusy nejsou součástí státní podpory, ale pocházejí přímo od spořitelny.
- ČSOB Stavební spořitelna
- Modrá pyramida stavební spořitelna
- MONETA Stavební Spořitelna
- Raiffeisen stavební spořitelna
- Stavební spořitelna České spořitelny
-
Zdanění státní podpory u stavebního spoření
Další podstatnou novinkou, kterou přinesl konsolidační balíček, je zdanění státní podpory u stavebního spoření. Státní podpora byla do konce roku 2023 od daně osvobozena.
S platností od 1. ledna 2024 je ale považována za ostatní příjem. Pokud příjmy ze státní podpory a další příjmy spadající do tohoto druhu příjmů nepřekročí částku 50 000 Kč, dani nepodléhají. Státní podpora se stává zdanitelným příjmem až v okamžiku jejího vyplacení – tedy při výplatě naspořené částky při ukončení stavebního spoření, nebo v souvislosti s čerpáním úvěru ze stavebního spoření. Může se tedy stát, že během dlouhé doby spoření je nastřádána státní podpora, která překročí limit 50 000 Kč.
Do limitu je nutné zahrnout také případné bonusy či prémie z marketingových akcí, neboť rovněž spadají do ostatních příjmů. V takovém případě je nutné státní podporu uvést do daňového přiznání a zaplatit daň v příslušné výši.
Srovnání stavebního spoření 2025
V České republice působí aktuálně pětice institucí, u kterých je možné si stavební spoření zřídit:
Rozdíly mezi jednotlivými spořitelnami spočívají především ve výši úrokové míry, v sazebníku a podmínkách nutných pro zřízení jednak účtu samotného a jednak pro schválení případného úvěru ze stavebního spoření, popř. překlenovacího úvěru. Podmínky pro získání státní podpory jsou u všech stavebních spořitelen stejné.
| Instituce | Produkt | Zhodnocení | Bonus | Poplatek za uzavření smlouvy/změnu cílové částky | Poplatek za vedení vkladového účtu |
|---|---|---|---|---|---|
| ČSOB Stavební spořitelna | Stavební spoření | až 4,5 % p.a. | Bonus až 6 000 Kč při spoření min. 1 700 Kč/měsíc; jednorázový bonus 2 000 Kč za vklad min. 50 000 Kč do 4 měsíců | zdarma / zdarma | 360 Kč/rok |
| Modrá pyramida stavební spořitelna | Stavební spoření | až 4,5 % p.a. | Zvýhodněné úročení – úrokový bonus 2,5 % + standardní úročení 0,5 % p.a. | zdarma / 1 % z navýšení cílové částky | 300 Kč/rok (25 Kč/měsíc) |
| MONETA Stavební spořitelna | Stavební spoření | až 5,3 % p.a. | Bonus až 6 000 Kč; jednorázový bonus 3 000 Kč za vklad min. 120 000 Kč do 4 měsíců, 500 Kč za sjednání online | 1 % z cílové částky / 1 % z rozdílu cílových částek (max. 30 000 Kč) | 324 Kč/rok (27 Kč/měsíc) |
| Raiffeisen stavební spořitelna | Stavební spoření | až 4,6 % p.a. | Bonus 7 000 Kč při vkladech min. 20 000 Kč každý rok po dobu trvání smlouvy z účtu u RaiffeisenBank | zdarma / zdarma | 396 Kč/rok (99 Kč/čtvrtletí) |
| Stavební spořitelna České spořitelny | Stavební spoření | až 5,3 % p.a. | Bonus až 6 000 Kč při online sjednání; jednorázový bonus 2 500 Kč za vklad min. 75 000 Kč do 5 měsíců | zdarma / zdarma | 325 Kč/rok |
Příklad zdanění státní podpory u stavebního spoření
Zdanění státní podpory se vás nemusí týkat automaticky. Záleží na tom, zda celkový součet ostatních příjmů (včetně státní podpory a marketingových bonusů) v daném roce překročí hranici 50 000 Kč. Pokud ji nepřekročí, daň neplatíte.
Příklad 1: Spoření na šest let
Pan Novák si uzavřel stavební spoření na šest let a každý rok vložil 20 000 Kč. Díky tomu získal každoročně maximální státní podporu ve výši 1 000 Kč. Po šesti letech spoření tak nasbíral celkem 6 000 Kč státní podpory. V rámci marketingové akce navíc obdržel bonus ve výši 1 500 Kč.
Celkový součet ostatních příjmů tedy činí:
- Státní podpora: 6 000 Kč
- Bonus od spořitelny: 1 500 Kč
- Celkem: 7 500 Kč
Protože tato částka nepřekročila limit 50 000 Kč, pan Novák nemusí nic danit ani uvádět do daňového přiznání.
Příklad 2: Dlouhodobé spoření
Paní Svobodová uzavřela stavební spoření v roce 1999 a spořila nepřetržitě 26 let. Výše státní podpory se během této doby několikrát měnila – od původních 4 500 Kč až po dnešních 1 000 Kč ročně.
Při ukončení spoření jí byla najednou vyplacena státní podpora v celkové výši 70 500 Kč. Vzhledem k tomu, že tato částka překračuje osvobozený limit 50 000 Kč pro ostatní příjmy, je paní Svobodová povinna uvést tuto částku do daňového přiznání a zaplatit z ní 15% daň, tedy 10 575 Kč.
Pokud máte dlouhodobou smlouvu o stavebním spoření, je vhodné si zjistit celkovou výši nashromážděné státní podpory, případně zvážit rozložení výplaty do více let, pokud to smluvní podmínky umožňují.
Pozor na sazebníky a obchodní podmínky
Před samotným zřízením stavebního spoření je velmi důležité porovnat nabídky všech spořitelen a zejména si důkladně pročíst všechny sazebníky a všeobecné obchodní podmínky. Jedná se sice o poměrně nezáživné a dlouhé čtení, které vám však v konečném důsledku může ušetřit až tisíce korun a hromady nervů.
Typickým příkladem je předčasné ukončení smlouvy o stavebním spoření, kdy přijdete nejen o celou výši státní podpory, ale zároveň na poplatcích zaplatíte několik stovek až tisíc korun. Obdobná situace nastává v okamžiku, kdy svými vklady přesáhnete cílovou částku.
Před samotným založením stavebního spoření je tak podstatné důkladně zvážit, zda si můžete a budete moci dovolit pravidelně spořit v průběhu následujících několika let, popřípadě nebudete-li investované peníze nutně potřebovat. U většiny spořitelen se zároveň vybírá poplatek za uzavření smlouvy o stavebním spoření, jeho obvyklá výše je okolo 1 % z cílové částky.
Trik s navyšováním cílové částky
Častý je trik některých finančních poradců, kteří se snaží zneužít cizí nevědomosti a donutit svou oběť zbytečně navýšit cílovou částku stavebního spoření. Zpravidla argumentují tím, že za navýšení nebudou doplácet a mohou dále bezstarostně spořit, přičemž v případě úmrtí získají naspořené peníze děti či vnoučata dotyčného.
Takové doporučení může být zavádějící. Za navýšení cílové částky se obvykle platí poplatek ve výši 1 % z rozdílu mezi původní a novou částkou. Tento poplatek je stržen přímo z účtu stavebního spoření a právě z něj často inkasuje provizi daný poradce.
Obdržíte-li nabídku na zvýšení cílové částky, nikdy ji nepodepisujte bez rozmyšlení. Neváhejte si vzít několik dní na rozmyšlenou, vše si v klidu ověřte a případně konzultujte s někým nezávislým. V oblasti financí platí, že co se zdá být výhodné na první pohled, může v konečném důsledku znamenat zbytečné výdaje navíc.
spořitelny nabízejí, ne: "nabízí" 2. ... spořitelny přidají nejvýše 1000 Kč ročně: Za to se ani nevyplatí se stavebním spořením vůbec zabývat = ztrácet s tím čas, přidělávat si starosti do života, protože v jakékoliv práci si vyděláte 30 000 Kč za měsíc. Někde i 80 000. Věnujte čas rozumným věcem, ne zlodějům.
Odpovědět