Konsolidace půjček

Konsolidace půjček, sloučení půjček, konsolidace dluhů, refinancování úvěrů… názvů je mnoho, ale ve všech případech jde o to samé. Několik půjček se sloučí do jedné - může se tak snížit měsíční splátka, zjednodušit splácení a v některých případech se také sníží úroková sazba.

Kdy se vyplatí uvažovat o konsolidaci půjček

1Máte několik půjček

Splácíte půjčku vaší bance, vyčerpali jste kontokorent, kreditní kartu a k tomu si využili půjčku od nebankovní společnosti?

V průběhu konsolidace si vezmete jednu novou půjčku, kterou se splatí všechny doposud splácené. Ve většině případů to vede ke snížení úrokových sazeb (zaplatíte méně na úrocích) a ke snížení měsíční splátky.

Důležité je dát si pozor na případné poplatky za předčasné splacení některé z existujících půjček.

Zvládáte-li splácet všechny půjčky včas a řádně, přičemž vaší motivací je „jen“ ušetřit, máte relativní výhodu. Na konsolidování máte čas (takže můžete celkem v klidu vybírat) a hlavně jste pro některé banky zajímavým zákazníkem. Doporučujeme sledovat akce nových bank (např. mBank, Air Bank, Zuno).

2Stávající měsíční splátka je příliš vysoká

Je stávající měsíční splátka natolik vysoká, že nezvládáte pokrývat své výdaje? V první řadě doporučujeme minimalizovat veškeré vedlejší výdaje, jako jsou dovolené, nákupy nepotřebných domácích spotřebičů (televize, smartphony…) a peníze raději investovat do splátek. Pokud jste již tyto výdaje omezili a stále nezvládáte splácet, může být refinancování půjčky správnou volbou.

Chcete-li sloučením půjčky získat jen další finanční prostředky na nákup podružných spotřebičů, je refinancování špatným krokem a obvykle jen předzvěstí vážných úvěrových problémů. V takové situaci Skrblík doporučuje ze všeho nejdřív výrazně snížit životní náklady.

Kdy se konsolidace nevyplatí?

  1. V některých případech může být výsledkem konsolidace úvěr s vysokou úrokovou sazbou. Nejvyšší je toto riziko v případech, kdy chcete refinancovat úvěry na kreditních kartách nebo u nebankovních poskytovatelů půjček – tedy u úvěrů s vysokou úrokovou sazbou. V těchto případech je výhodnější pokusit se získat klasický bankovní úvěr.
  2. Jste-li vedeni v bankovním registrech dlužníků BRKI, může být schválení refinancování problém.
  3. U vysokých dluhů bývá výhodnější využití americké (neúčelové) hypotéky. To je úvěr zajištěný nemovitostí, onou výhodou je nižší úroková sazba ve srovnání s klasickým refinancováním.

V jaké bance je konsolidace půjček nejvýhodnější?

To nelze jednoduše říct, úroková sazba, výše splátek a další podmínky záleží na celé řadě faktorů. Mezi ty nejdůležitější patří:

  • Výše úvěru – v průběhu konsolidace můžete buď žádat o částku plně pokrývající vaše dluhy, nebo navíc získat další finanční prostředky.
  • Struktura dluhu – dlužíte za přečerpanou kreditní kartu, kontokorent nebo nebankovní půjčku? Čím vyšší je RSPN u konsolidovaných úvěrů, tím horší podmínky získáte.
  • Záznam v registru neplatičů – lidé se záznamem v registru neplatičů představují pro banku vyšší riziko, a proto hrozí buď neschválení refinancování, nebo vyšší úroky.

Refinancování nabízí většina českých bank. Skrblík nejprve radí požádat o refinancování banku, které dlužíte nejvíce nebo s ní máte nejdelší vztah. Pro srovnání můžete požádat o refinancování u některé z bank s bezplatným účtem.

1mBank: Konsolidace

mBank nabízí sloučení půjček jako součást mHypotéky (www.mbank.cz). Úvěr je tedy jištěn nemovitostí (při nesplácení půjčky o ni můžete přijít).

Prostřednictvím mHypotéky je možné žádat o úvěr ve výši od 200 000 Kč do 4 000 000 Kč, resp. 75 % zastavované nemovitosti. Dobu splatnosti je možné zvolit v rozmezí od 12 měsíců do 25 let.

V rámci refinancování je nutné mít účet vedený u mBank, jeho vedení i zřízení je zcela zdarma a Skrblík ho doporučuje jako jeden z nejvýhodnějších. Ročně je možné bezplatně splatit částku odpovídající až 20 % z jistiny.

mBank umožňuje konsolidaci až 8 různých půjček.

2Air Bank: Konsolidace půjček

K Air Bank je možné v rámci konsolidace převést úvěry s dlužnou částkou od 10 000 do 900 000 Kč.

Aktuální zbývající doba splácení musí být od 6 do 120 měsíců, u kontokorentů a kreditních karet musí zbývat doplatit minimálně 5 000 Kč. Sloučit je možné až 5 různých závazků včetně nákupů na splátky nebo běžných bankovních úvěrů. K Air Bank není možné převést úvěry, jenž jsou zajištěny nemovitostí či autem. Banka za včasné splácení nabízí snížení RPSN.

Chcete-li využít sloučení úvěrů od Air Bank, musíte mít u této banky aktivní účet. Jeho vedení je zdarma a Skrblík ho doporučuje jako jeden z nejvýhodnějších v Česku.

Orientační kalkulačku s výpočtem splátek a úrokové sazby naleznete na stránkách www.airbank.cz.

3Zuno: Refinancování půjčky

Zuno banka má poměrně přehledný systém refinancování, v němž se vyskytují jen čtyři úrokové sazby. Banka nabízí půjčku od 15 000 Kč do 500 000 Kč.

Výše úrokové sazby je stanovena na základě úroků u úvěru, který je refinancován. Pokud je zároveň slučováno několik úvěrů, platí sazba u toho úvěru, ze kterého zbývá splatit nejvíce:

  • starý úrok je do 7,49 % p. a . = úrok u Zuno je 4,9 % p. a.
  • starý úrok je do 11,49 % p. a . = úrok u Zuno je 6,9 % p. a.
  • starý úrok je 11,50 – 16,49 % p. a. = úrok u Zuno je 9,9 % p. a.
  • starý úrok je 16,50 % a vyšší = úrok u Zuno je 14,9 % p. a.

Jak už to tak bývá, také refinancování od Zuno má několik výjimek. Při refinancování kreditní karty nebo přečerpání účtu činí úroková sazba automaticky 14,9 % p. a.

U Zuno banky je možné sloučit až 10 různých úvěrů. Za předčasné splacení se u Zuno platí 1 % z mimořádné splátky v případě, kdy zbývá více než rok splácení, resp. 0,5 % v opačném případě.

Pro refinancování je nutné si zřídit u Zuno banky zdarma vedený účet. Více informací naleznete na oficiálních stránkách.

5Česká spořitelna: Konsolidace půjček

Česká spořitelna nabízí Konsolidaci půjček až do 700 000 Kč, při individuálním posuzování až do 2 500 000 Kč.

Úroková sazba je stanovována individuálně, začíná na 6,9 % p. a. Výhodou je možnost odložit si 2× ročně splátku.

Pro využití sloučení půjček je nutné vedení bankovního účtu u České spořitelny – obvykle zpoplatněného. Uvažujete-li o refinancování u České spořitelny, Skrblík vám doporučuje nejprve nezávazně propočítat sloučení úvěrů od výše uvedených bank.

6Komerční banka: Optimální půjčka

Komerční banka nabízí sloučení půjček v rámci svého produktu Optimální půjčka (www.kb.cz). Půjčit si je možné 30 000 Kč – 2 500 000 Kč s maximální splatností 10 let. Úroková sazba půjčky a výše splátek je poměrně nepřehledná, stránky banky uvádějí sazbu již od 6,9 % p. a. Pro její přesné zjištění je však nutné sjednání schůzky s bankéřem a návštěva banky.

Přemýšlíte-li o konsolidaci půjček prostřednictvím Optimální půjčky, doporučuje Skrblík nejprve propočítat alternativy od výše zmíněných bank. Nezapomeňte také zohlednit případný poplatek za vedení běžného bankovního účtu u Komerční banky.

Jak žádat o konsolidaci půjček?

Sloučit úvěry a půjčky můžete několika způsoby:

1Požádat přímo banku o konsolidaci

Přímo v bance požádáte o konsolidování úvěrů. Nahlásíte jí, komu a kolik dlužíte a v závislosti na tom, kolik potřebujete půjčit. Banka zajistí vyplacení a vy rovnou splácíte. Fyzicky se tedy k samotným penězům nedostanete.

Nevýhodou tohoto způsobu je pracnost s papírováním a možná neochota spolupracovat ze strany věřitelů nebo nové banky.

2Vzít si novou půjčku a dluhy si splatit sám

Konsolidující banku požádáte o novou půjčku a ze získaných peněz splatíte všechny existující dluhy.

Tato varianta je mnohem jednodušší a rychlejší, nicméně banka na ni přistupuje pouze u velmi bonitních klientů. V jeden moment totiž budete fakticky dlužit dvojnásobek.

3Využijte předschválenou půjčku

Některé banky nabízí v internetovém bankovnictví nebo prostřednictvím klasických dopisů předschválené půjčky. Jde o nabídky vytvářené automaticky na míru každému klientovi, často s výhodnější úrokovou sazbou a téměř vždy s menší administrativní zátěží.

K získání podobné nabídky si můžete sami pomoci – banky si potenciální žadatele o půjčku hodnotí dle jejich chování. Stačí si zvýšit limity na bankovním účtu a vytvářet vysoké obraty přeposíláním peněz z jednoho účtu na druhý. Tím u banky vytvoříte dojem bohatého klienta s nízkým rizikovým profilem.

Konsolidace byla schválena, jaké dluhy je třeba splatit nejdříve?

Po získání peněz splaťte nejprve dluhy s nejvyšší RPSN (roční procentní sazba nákladů). Procenta úroků a dalších poplatků jsou velmi různá, nicméně obecně lze říct, že byste měli dluhy splácet v tomto pořadí:

  1. Půjčky od nebankovních společností, které jste našli na internetu, na zastávce autobusu, v novinách a podobně.
  2. Kreditní karty
  3. Kontokorent
  4. Neúčelové úvěry
  5. Účelové úvěry

Toto pořadí je skutečně jen orientační, vždy je třeba zjistit konkrétní RPSN vašich dluhů. Kde je to možné (kreditky, kontokorent), doporučujeme produkty po splacení zrušit. Jednak se v některých případech vyhnete placení pravidelného poplatku, ale hlavně nepodlehnete nutkání se opětovně zadlužit.

Získané peníze použijte na splacení úvěrů, ne na zbytečnosti

Některé banky vám při žádosti o refinancování mohou nabídnout navýšení úvěrového limitu. Doporučujeme se vyvarovat lákavé vidiny získaných peněz a nabídku nevyužít. Nejhorší věcí, kterou můžete při refinancování udělat, je navýšit si úvěrový limit a peníze utratit za televizi nebo dovolenou.

Našli jste chybu?

Nahlásit chybu